مع اقتراب المنظمين، يبدأ الخبراء في ملء “المساحة الرمادية القانونية” لـ BNPL
على الرغم من التوقعات بأن الشراء الآن، وسداد القروض لاحقًا سيبلغ 680 مليار دولار في المعاملات بحلول عام 2025، أو حوالي 12٪ من إجمالي مبيعات التجارة الإلكترونية، تظل الصناعة على منحدر محتمل عندما يتعلق الأمر بحماية المستهلك، وفقًا لما جاء في ورقة صدرت يوم الإثنين. من مركز مصفر رحماني للأعمال والحكومة في كلية هارفارد كينيدي.
يعمل مقدمو BNPL في “مساحة قانونية رمادية”، كما تقول الصحيفة، بسبب ضعف الرقابة التنظيمية. وهذا يشمل عدم وجود معايير للإفصاح عن الرسوم والمدفوعات وجمع البيانات والائتمان التي يمكن أن تضر المستهلكين الذين يستفيدون من القروض. وتقول الورقة إن المقترضين من الرهن العقاري، الذين يمثلون ثلثي المقترضين من BNPL، معرضون للخطر بشكل خاص. وفي الوقت نفسه، فإن الافتقار إلى الرقابة يجعل من الصعب إجراء تقييم سليم لمخاطر مثل هذه الأمور مثل الاقتراض الكبير من الرهن العقاري وعبء الدين الإجمالي للمستهلكين.
“في حين أن هناك العديد من الجهات الفاعلة الجيدة وتوفر الصناعة الوصول والراحة للمستهلكين، فإنها تشارك بطبيعة الحال فيما نطلق عليه” المراجحة التنظيمية “التي سمحت لها عمومًا بتجنب نوع الإشراف المطلوب من شركات بطاقات الائتمان والبنوك وغيرها المقرضون التقليديون، “يقول مارشال لوكس، المؤلف الرئيسي للصحيفة وزميل في مدرسة كينيدي، في بيان مُعد. “هذا، جنبًا إلى جنب مع حقيقة أن صناعة BNPL لم تشهد بعد دورة ائتمانية كاملة، هو مصدر محتمل للمشاكل المستقبلية لكل من المستهلكين والمقرضين.”
بينما اتخذ مقرضو بنك BNPL خطوات لحماية االمستهلكين،مثل تقديم تقارير طوعية لمكتب الائتمان والإفصاح عن الرسوم عند نقطة البيع، هناك الكثير الذي يمكنهم القيام به لحماية المستهلكين الأكثر ضعفًا ماليًا وخلق قيمة لهم، مع زيادة أيضًا قيمة للتجار والنظام المالي، كما تقول ورقة مدرسة كينيدي.
تسرد الورقة هذه الخطوات: الرسوم الإلزامية والإفصاح عن الحقوق عند نقطة البيع ، والتي يمكن أن تساعد المستهلكين على فهم التكلفة الحقيقية لتمويل BNPL وتوضيح أن منتجات BNPL تفتقر إلى حماية المستهلك من المنتجات المماثلة ، مثل بطاقات الائتمان ؛ معايير إعداد تقارير مكتب الائتمان ، والتي يمكن أن تساعد BNPL بشكل دائم على تحسين وصول المستهلك إلى التمويل مع زيادة المساءلة لكل من المستهلكين والمقرضين ؛ معايير خصوصية البيانات ، والتي يمكن أن تحمي المستهلكين من الاستخدام الاستغلالي المحتمل للبيانات حيث تكافح بعض شركات BNPL لتحقيق الربح من خلال تسييل بيانات المستهلك الجديدة.
تشمل التوصيات الإضافية الخدمات و / أو فرض إجراءات تسوية المنازعات، والتي يمكن أن تساعد في القضاء على عدد كبير من شكاوى المستهلكين الحالية من BNPL وتوفير ساحة لعب أكثر تكافؤًا لبطاقات الائتمان ومنتجات BNPL؛ واختبار الإجهاد وسيناريوهات الإجهاد، والتي يمكن أن تساعد في تحسين فهم التأثير المحتمل للصدمة الاقتصادية.
مدرسة كينيدي ليست الكيان الأول الذي أعرب عن مخاوفه من أن مقرضي بنك BNPL يغازلون تجاوز الائتمان. في ديسمبر، أصدر مكتب الحماية المالية للمستهلك خطابًا إلى خمسة مقرضين من بنك BNPL يطالبون ببيانات حول عملياتهم الخاصة.
يقول لوكس نقلاً عن تقرير RBC Capital Markets لعام 2021: تزيد BNPL عبر الإنترنت من معدلات التحويل بنسبة 20٪ إلى 30٪ وترفع متوسط مبيعات التذاكر بنسبة 30٪ إلى 50٪.
يقول لوكس: “هناك الكثير من الأمور الإيجابية حول هذا الأمر، ولكن الإشراف الأفضل يجب أن يؤدي إلى نموذج أعمال أكثر استدامة لصناعة BNPL وتجربة محسنة لجميع المعنيين”.
المصدر: digitaltransactions
قد يهمك:
