يختلف الخبراء حول عواقب جهود Durbin الأخيرة للتحكم في تكاليف بطاقات التجار
مع استعداد اثنين من أعضاء مجلس الشيوخ الأمريكي لتقديم مشروع قانون من شأنه أن يسمح للتجار بمعالجة مدفوعات بطاقات الائتمان فيزا وماستركارد عبر الشبكات الأخرى، ينقسم خبراء المدفوعات الذين وصلت إليهم أخبار المعاملات الرقمية بشدة حول الفكرة.
مشروع القانون من الحزبين، برعاية ريتشارد دوربين ، د-إيل. ، و Roger Marshall ، R-Kan. ، بهدف تعزيز المنافسة على معاملات البطاقات وخفض تكاليف معالجة التجار، وفقًا لمقال نشرته صحيفة وول ستريت جورنال ظهر لأول مرة على الإنترنت في وقت متأخر من يوم الأربعاء.
ووفقًا للقصة، كان من المتوقع تقديم مشروع القانون، الذي سينطبق على البطاقات التي تصدرها البنوك التي يبلغ حجم أصولها 100 مليار دولار أو أكثر، في وقت مبكر من هذا الأسبوع. كان هناك حوالي 33 بنكًا في الولايات المتحدة بهذا الحجم اعتبارًا من عام 2020، وفقًا لأرقام معهد سياسة البنك.
إن هدف الاقتراح المتمثل في ضخ المنافسة في أعمال توجيه مدفوعات بطاقات الائتمان يستهوي بعض المراقبين الذين يجادلون بأن شبكتي البطاقات الكبيرة تتمتعان منذ فترة طويلة بإعاقة كبيرة في العمل. اشتكى التجار لسنوات من التكاليف التي يتحملونها لقبول البطاقات، خاصة تلك التي تحمل علامة Visa و Mastercard.
الآن، بغض النظر عن التجار، يشعر بعض المديرين التنفيذيين في البنوك الصغيرة أن الوقت قد حان لكبح تكاليف قبول بطاقات الائتمان.
قال بوب ستين، رئيس مجلس إدارة بنك مجتمع بريدج في ماونت فيرنون بولاية آيوا ، لـ Digital Transactions News : “يبدو أنها خطوة كبيرة إلى الأمام في احتواء سيطرة Visa و Mastercard” على تكاليف القبول. “تهيمن Visa و Mastercard على هذا الشيء، ويجب أن يتمتع التجار بالحق في توجيه [مدفوعات بطاقات الائتمان] كيفما يريدون.”
يضيف ستين، أحد أبرز المديرين التنفيذيين بين الشركات الأصغر المصدرة للبطاقات المصرفية، أن مشروع القانون الجديد قد يساعد أيضًا في تفكيك ما يراه تحالفًا بين معالجات التاجر وعملاقتي الشبكة. يقول: “المعالجات الكبيرة لا تلعب بشكل عادل”. “معالجات Visa و Mastercard لتوجيه المعاملات بطريقتهم.” تحافظ كلتا الشبكتين على عمليات كبيرة تركز على التدقيق والتصريح بمعاملات البطاقات.
عند قبول معاملة بطاقة الائتمان، يدفع التجار عادةً رسومًا، تسمى رسوم الخصم، إلى بنك التاجر الذي يتعامل معه والذي يغطي تكلفة الجملة، والتي تسمى رسوم التبادل، بالإضافة إلى ترميز يحدده البنك. يمكن أن تتراوح رسوم خصم التاجر بين 1.5٪ و3.5٪ من كل عملية شراء – وهي ضريبة يشتكي منها التجار منذ فترة طويلة.
يجادل المدافعون الآخرون عن تشريع Durbin-Marshall المقترح بأن الصناعة في وضع أفضل بكثير الآن مع التكنولوجيا لإدارة التوجيه إلى شبكات الطرف الثالث. يقول ستيف موت، مستشار المدفوعات منذ فترة طويلة ومالك BetterBuyDesign ، في رسالة بريد إلكتروني: “نحن نعلم أن التسوية المتبادلة للمعاملات يمكن أن تكون مفيدة جدًا من الناحية الفنية، كما رأينا مع الترميز”. علاوة على ذلك، نحن ندرك الآن أنه يمكننا بشكل فعال تدفقات المعاملات الرقمية.
تم تقديم الترميز من قبل الشبكات قبل بضع سنوات لمكافحة الاحتيال عن طريق استبدال أرقام البطاقات الفعلية برموز قد تكون عديمة الفائدة لصوص البيانات الذين قد يعترضونهم.
يشير موت أيضًا إلى المزايا الأخرى التي يروج لها رعاة مشروع القانون، وعلى رأسها المنافسة الحادة على معاملات بطاقات التجار. “تعمل جميع الشركات بشكل أفضل مع المنافسة، وقد رأينا ذلك مع تأثير تعديل Durbin على بطاقات الخصم، والذي على عكس صيحات الضيق من قبل شاغلي الوظائف في البداية، يعمل بشكل أفضل للجميع من ذي قبل.”
اقترح Durbin منذ أكثر من عقد من الزمان احتواء تكاليف قبول بطاقة الخصم من خلال تقييد التبادل للبنوك الكبيرة ومطالبة التجار باختيار شبكتين غير منتسبتين على الأقل للمعالجة. أصبحت هذه الخطوة في النهاية قانونًا كجزء من قانون دود-فرانك العملاق لإصلاح وول ستريت وحماية المستهلك لعام 2010.
لكن لم يتم بيع جميع الخبراء بشأن خطوة Durbin الأخيرة. يجادل إريك جروفر، مالك شركة استشارات المدفوعات Intrepid Ventures ، بأن التشريع المقترح سوف يحمل مقارنة مع قواعد الخصم في Durbin في طلب اختيار شبكات بطاقات الائتمان للتجار، وهي قاعدة قد يندم عليها حتى التجار. يقول عبر البريد الإلكتروني: “تفضيلات الدفع للمستهلكين تسود”. “هذا [مشروع القانون] سيغير ذلك.”
لا يزال مشروع القانون في أيامه الأولى، ولا يمكن لأحد أن يتوقع ما إذا كان سيتم تمريره إلى قانون، أو ما إذا كان سيحتفظ بأحكامه الحالية دون تغيير إذا حدث ذلك. المدافعون، مع ذلك، مثل ما يرونه حتى الآن. “يأتي الآن توجيه الائتمان، والذي – في الوقت المناسب – سيكشف عن طرق جديدة لإنجاز تلك المعاملات بشكل أكثر أمانًا وكفاءة، وحيث يمكن لجميع شركات المدفوعات أن تطمح إلى بناء وإدارة أعمالهم بطرق يكافئها السوق. لعنة ساخنة! ” يقول موت.
المصدر: digitaltransactions
قد يهمك:
