مستقبل التكنولوجيا المالية: متى سيكون العالم بلا نقود؟

يعمل الدور المتناقص للعملة الصعبة الباردة على تغيير الطريقة التي يمارس بها العالم أعماله. نلقي نظرة على إيجابيات وسلبيات الاقتصاد غير النقدي.

قبل عقد من الزمان فقط، لم يكن من الممكن التفكير في عالم خالٍ من العملات المعدنية والأوراق النقدية كعملة. بالتأكيد، يمكن للمهاجم الرقمي بيننا أن يتنبأ بيوم لم تعد فيه الأموال النقدية الباردة أمرًا ضروريًا. لكن يبدو، إلى حد كبير، أنه حلم بعيد المنال – لأن الغالبية العظمى من الناس، على مستوى العالم، يؤمنون كثيرًا بالنقود.

على الرغم من حقيقة أنه حتى عام 2012، فإن النصيب الأكبر من المعاملات التي تتم من خلال تحويلات بطاقات الخصم والائتمان، ظل النقد يحتل الصدارة.

ثم جاء COVID، وتغير كل شيء. على الرغم من أن المدفوعات الرقمية قد حققت نجاحات كبيرة بحلول عام 2020، إلا أن العالم غير النقدي كان على ما يبدو على بعد عقود. وفقًا لدراسة أجرتها مؤسسة Age UK الخيرية في المملكة المتحدة في أكتوبر من ذلك العام، كان ما يقدر بثمانية ملايين شخص في بريطانيا وحدها سيكافحون مع مفهوم عالم غير نقدي.

اليوم، مع الشمول المالي كاستراتيجية رائدة للغالبية العظمى من البنوك الرقمية وشركات التكنولوجيا المالية، يمكن أن يصبح العيش بدون أصوات تغيير الجيب حقيقة واقعة قريبًا. لكن ما هي إيجابيات وسلبيات؟

هل نحن على استعداد للذهاب بدون نقود؟

على الرغم من التقدم في تقنية blockchain واندلاع أخبار العملة الرقمية للبنك المركزي، يعتقد العديد من الخبراء البارزين في هذا المجال أننا ما زلنا بعيدين بعض الشيء عن الاقتصاد العالمي الرقمي بالكامل.

لا يتوقع أودو مويلر، الرئيس التنفيذي لشركة Pay SafeCard في Pay safe ، وقوع الحدث في أي وقت قريب: “الواقع الحالي هو أننا لسنا مستعدين وقد لا نكون أبدًا مستعدين لمجتمع غير نقدي حقًا. إذا اختفت الأموال النقدية غدًا، فلن يؤدي ذلك إلا إلى تفاقم المصاعب التي يواجها أفراد المجتمع الأكثر ضعفًا، وستكون مستويات الإقصاء المالي مضرة بالاقتصاد.

عندما تحركت السياسات الحكومية في الهند نحو تشجيع مجتمع خالٍ من النقد، أصبح المزارعون غير قادرين على شراء البذور لمحاصيلهم، واضطر أصحاب الأجور المنخفضة للاختيار بين يوم عمل واحد وقضاء اليوم في الطابور لتبادل نقودهم في البنك.

“حتى البلدان مثل السويد، حيث توجد مستويات أعلى من المساواة والشمول المالي، كان عليها اتخاذ تدابير لإبطاء التغيير نحو التحول إلى غير نقدي لضمان عدم ترك السكان الريفيين الضعفاء في الخلف. وهذا يدل على أنه على الرغم من أن دور النقود قد يتغير، إلا أن الوباء لم يكن قادرًا على دفعنا نحو مجتمع غير نقدي حقًا “.

تتفق زارا تشيتشي ، مستشارة السوق الخبيرة، في هذا الصدد قائلة: “في حين يعتمد معظم الناس على طرق الدفع غير النقدية، مثل Apple Pay والمدفوعات عبر الإنترنت، لا يزال بإمكانهم الوصول إلى نقودهم عن طريق الدخول إلى آلة نقدية. في مجتمع غير نقدي، لن يكون هذا خيارًا بعد الآن، وهناك شعور بأن الناس سيكافحون دون ضمان أن يعرفوا أنهم يستطيعون الوصول إلى أموالهم جسديًا مرة أخرى “.

سلبيات بيئة غير نقدية

سواء أحببنا ذلك أم لا، أصبح الوصول إلى النقود يمثل تحديًا متزايدًا للمستهلكين. تنسحب البنوك من دورها التقليدي المتمثل في إمداد أو قبول النقد شخصيًا، لا سيما في المناطق الريفية. ومع ذلك، يشير مولر إلى أن العملة المادية لا تزال حيوية للوصول إلى خدمات معينة والنظام المصرفي الأوسع.

يقول: “يشعر الكثيرون بالقلق من أن طرق الدفع غير النقدية تعتمد على التكنولوجيا، والتي تأتي مع مجموعة المخاطر الخاصة بها”. “على سبيل المثال، إذا كانت هناك كارثة تسببت في انقطاع التيار الكهربائي على نطاق واسع أو فشل النطاق العريض، فسيصاب الاقتصاد بالشلل مع عدم قدرة أحد على سداد المدفوعات.

“بالنسبة للآخرين، يعد استخدام النقود مجرد تفضيل، وهو خيار يمكّن المستهلكين من التحكم في مواردهم المالية حتى عند إجراء المدفوعات عبر الإنترنت. علاوة على ذلك، يمنح النقد أيضًا إحساسًا بالسيطرة على البيانات الشخصية، حيث أصبح العديد من الأشخاص قلقين بشكل متزايد بشأن كيفية جمع البيانات الخاصة بهم ومشاركتها من قبل الشركات – المدفوعات النقدية هي وسيلة للحد من تتبع بياناتهم. “

عدم الثقة في التقنيات الحالية ليس غير مبرر. مع تزايد انتشار الهجمات الإلكترونية وحوادث الاحتيال، يتطلب أمان المعاملات المالية عبر الإنترنت مستويات متزايدة من الحماية. يمتد هذا الآن بشكل شائع إلى طرق المقاييس الحيوية التي تتبع نغمات الصوت وعلامات العين وبصمات الأصابع والمزيد.

تشير سحر سلامة، الرئيس التنفيذي ومؤسس منصة مدفوعات الهاتف المحمول كاملة الخدمات TPAY MOBILE، إلى أن زيادة الرقمية للاقتصاد تخلق فجوة بين المجموعات المتميزة من الناحية التكنولوجية والمجموعات المحرومة من حقوقها. وتقول إن هذا يتطلب سياسة حكومية مناسبة حتى يتمكن الجميع من الاستفادة من الإمكانيات الجديدة للعالم الرقمي.

“نظرًا لأن مجتمعنا أصبح بلا نقود بشكل متزايد، فقد أثارت بعض مجموعات المناصرة مخاوف بشأن إدراج الفئات الضعيفة في الاقتصاد الرقمي. في حين أن هذه المخاوف مبررة وصحيح أنه لم يتم القيام بما يكفي لإدراج الجميع في الاقتصاد الرقمي حتى الآن، يجب أن يكون الحل تعاونيًا يشمل الحكومات والهيئات التنظيمية والخدمات المالية ومقدمي التكنولوجيا المالية الذين يلعبون جميعًا دورًا نشطًا، بدلاً من رفض مفهوم عدم النقد.

“لكي يكون المجتمع غير النقدي ناجحًا حقًا، يجب أن تكون المدفوعات الرقمية في متناول الجميع وأن تكون جذابة للجميع.”

تحدي القضاء على النقد

لذلك، في حين أن التكنولوجيا تبتكر بسرعة فائقة، مما يجعل المدفوعات الرقمية أسرع وأكثر كفاءة من أي وقت مضى، فإن تحفظ المستهلكين على الأرض هو الذي يجعل الانتقال غير النقدي تمامًا غير عملي حاليًا.

يقول مولر: “لا يزال المستهلكون ينظرون إلى النقد باعتباره جزءًا مهمًا من مشهد المدفوعات، حيث أظهرت الأبحاث أن 28٪ من العملاء لن يفكروا في التسوق في متجر لا يقدم مدفوعات نقدية. لن يتطلب المجتمع غير النقدي فقط إصلاحًا اقتصاديًا كاملًا لضمان عدم تخلف مجموعات كبيرة من السكان عن الركب، ولكنه سيتطلب أيضًا تحولًا كبيرًا في مواقف المستهلكين – حتى بالنسبة لأولئك الذين لديهم إمكانية الوصول إلى طرق الدفع الأخرى “.

ويشير إلى أن eCash هو حل له القدرة على سد الفجوة. توفر cash بنية تحتية قائمة على الباركود للنقد / السحب النقدي تستخدم مواقع البيع بالتجزئة الحالية مثل محلات السوبر ماركت أو الأكشاك – مواقع مدمجة جيدًا في الحياة اليومية والروتينية للمستهلكين – تقدم شريان حياة للمستهلكين الذين يعتمدون على النقود في الاقتصاد الرقمي.

“السكان من ذوي الدخل المنخفض إلى المتوسط ، الذين يعتمدون غالبًا بشكل خاص على النقود كجزء من دخلهم (مثل سائقي سيارات الأجرة، وموظفي الضيافة، والمراهقين الذين يتلقون مصروف الجيب، وأصحاب الشركات الصغيرة والمتوسطة مثل المقاهي والحانات)، يحتاجون إلى وسيلة سهلة ورخيصة طريقة لرقمنه أموالهم لإجراء معاملات مالية رقمية ودفع ثمن المنتجات والخدمات عبر الإنترنت “، كما يقول مولر.

ولا يتعلق الأمر فقط بما إذا كان من الممكن تحقيق عالم غير نقدي أم لا، بل يتعلق أيضًا بالاستماع إلى ما يريده العملاء.

“نعتقد أنه عندما يتعلق الأمر بالمدفوعات، فإن الاختيار أمر بالغ الأهمية ويجب حماية الوصول إلى النقد – وكذلك حقوق المستهلكين في مواصلة الدفع نقدًا -.

“لقد فتح الوباء بالتأكيد مشهد المدفوعات، لكن 10٪ فقط من المستهلكين قالوا إنهم يخططون ليكونوا غير نقديين تمامًا خلال العامين المقبلين، وهو ما يمثل زيادة بنسبة 1٪ فقط عن أرقام ما قبل COVID، و50٪ من المستهلكين تخطط لإجراء 25٪ على الأقل من معاملاتها باستخدام النقد في المستقبل. “

ويخلص إلى القول: “لا يزال للنقد دور مهم في المجتمع، لا سيما فيما يتعلق بالشمول المالي. في الوقت الحالي، تُظهر أرقام الصناعة أن 1.5 مليون بالغ في المملكة المتحدة ليس لديهم حسابات مصرفية و2.2 مليون يعتمدون على النقد في الإنفاق اليومي “.