مدفوعات Fintech كيف يعمل BNPL على تغيير قطاع الإقراض
دراسة ظاهرة “اشتر الآن وادفع لاحقًا”، بدءًا من شبكات التوزيع الفعالة وانتهاءً بآثارها المستقبلية على صناعة التكنولوجيا المالية.
لقد أثر إدخال “الشراء الآن وادفع لاحقًا” على إحدى عاداتنا الأساسية؛ لقد تغير كيف نتسوق. مع ما يقدر بنحو 17 مليون منا يستخدمون خيار الدفع هذا بنشاط، تشير الاتجاهات جميعًا إلى شيء واحد – أن المزيد والمزيد من المملكة المتحدة يتبنونه كأسلوب حياة.
من السهل معرفة السبب. لقد كنا نتحدث عن التمويل المضمّن لسنوات كصناعة، ومع ذلك لا يمكنني التفكير في مثال أفضل من كيف اشترى مقدمو خدمة Buy Now Pay Later هذا إلى الحياة.
شبكات التوزيع الفعالة
كان جزء أساسي من نجاحهم – والعائق أمام الآخرين الذين يرغبون في الانتقال إلى هذا الفضاء، هو شبكة التوزيع الواسعة الخاصة بهم. سارع تجار التجزئة إلى التوقيع على مزودي خدمة Buy Now Pay Later ، مع وعد بمعدلات قبول عالية ورحلات خالية من الاحتكاك وزيادة الإنفاق من العملاء نتيجة لذلك.
تمتلك العديد من شركات الخدمات المالية منتجات تتنافس بسهولة، مثل خطط الدفع بالتقسيط لبطاقات الائتمان أو القروض الشخصية. يقدم البعض بالفعل خدمات مماثلة أو يروج لها، مثل السماح لك بتقسيم دفعة إلى أقساط بعد إتمام عملية الشراء. ومع ذلك، فإنهم جميعًا يحتاجون إلى مزيد من الجهد والتفكير بدلاً من مجرد النقر فوق مزود “اشتر الآن وادفع لاحقًا” عند الخروج. بهذا المعنى، يعد Buy Now Pay Later مثالاً ممتازًا لمنتج يلبي احتياجات المستهلكين.
النظر في الآثار المترتبة
لكن لا يكفي تلبية احتياجات المستهلك دون مراعاة التأثير المالي لهذه المنتجات. هناك الكثير من الانتقادات بأنهم يشجعون الإنفاق غير الضروري، ويضعون توقعات غير قابلة للتحقيق للقدرة على شراء ما تريد عندما تريده.
مع 30٪ من مستخدمي Buy Now Pay Later الذين تتراوح أعمارهم بين 20 و30 عامًا، هناك قلق من أن هذا قد يخلق عادات إنفاق سلبية تبقى معهم طوال حياتهم. الحجة المضادة هي أنه يتم استخدامها بشكل جيد، فغالبًا ما تكون منتجات Buy Now Pay Later أرخص من تحمل الرصيد على بطاقتك الائتمانية، خاصة وأن بائع التجزئة يدفع للمزود، مما يتيح في كثير من الأحيان أقساط بدون فوائد.
عرضت مراجعة وولاد وجهات نظرها بشأن تنظيم القطاع، ودعت إلى القدرة على تحمل التكاليف، والسلوك، والتسامح كمجالات تركيز خاصة. يمكننا أن نتوقع رؤية ضوابط أكثر صرامة في جميع المجالات الثلاثة.
العناصر الواضحة التي يجب متابعتها هي الحد من الطريقة التي يدور بها العملاء، أو زيادة خطوط الائتمان الخاصة بهم بمرور الوقت، وتحديد مقدار الرسوم وتقديم خطط سداد خالية من الفوائد لمن يواجهون صعوبات مالية. لن يؤدي ذلك إلى إنشاء متطلبات فنية فقط لموفري خدمة “الشراء الآن والدفع لاحقًا”، مثل إدخال التحقق من الدخل، على سبيل المثال، ولكنه سيشكل أيضًا عملياتهم وعلى الأرجح أرباحهم.
ماذا بعد؟
إذا كانت الصناعة مجبرة بالفعل على إجراء مثل هذه التغييرات، فمن الصعب أن نرى كيف سيستمر النموذج في العمل. بالتأكيد، ستتأثر تجربة العميل – لن يتمكن المزيد من العملاء من الوصول إلى المنتج وحتى أولئك الذين قد يُطلب منهم إثبات دخلهم، بطريقة لا يحتاجون إلى القيام بها اليوم. هل سيستمر تجار التجزئة في استخدام هذه الخدمات إذا انخفض عدد العملاء المؤهلين بشكل كبير وزادت مستويات الاحتكاك؟
في هذا الوقت من العام، نركز بشكل خاص على إنفاقنا. نعم، هناك العديد من العملاء الذين يستخدمون “الشراء الآن والدفع لاحقًا” وليس لدي أدنى شك في أن الكثيرين سعداء للغاية بالمنتج والمرونة التي يوفرها. ومع ذلك، من واجبنا التأكد من أننا نقوم بالشيء الصحيح لعملائنا. لا يسعنا إلا أن نأمل أن يجد شخص ما طريقة للقيام بالأمرين.
المصدر: fintechmagazine
قد يهمك:
مراجعة استضافة المواقع BlueHost
