كيف يمكن أن يكون BNPL استباقيًا قبل إنفاذ اللوائح

يناقش توبي ماكري ندل، رئيس القسم القانوني والامتثال في Divido ، ما يمكن لمقدمي BNPL القيام به ليكونوا مستعدين بشكل استباقي للوائح جديدة في الفضاء

تمكنت شركات الشراء الآن والدفع لاحقًا (BNPL) من الازدهار والنمو بشكل كبير في مساحة خالية تمامًا من المعايير التنظيمية. لقد تغيرت تجربة نقاط البيع للمستهلكين بشكل كبير حيث أنهم يواجهون الآن عدة طرق لإتمام شرائهم عبر اتفاقيات قروض مختلفة. لم تشهد صناعة البيع بالتجزئة مثل هذا التطور الدراماتيكي، حيث أصبح لدى المستهلكين الآن القدرة على الوصول إلى العناصر ذات التذاكر الأكبر التي كانت بعيدة المنال في السابق.  

على الرغم من أن صناعة BNPL قد أعطت الكثير من الحرية المالية والسلطة للمستهلك، إلا أن FCA (هيئة السلوك المالي) أصبحت تدرك بشكل متزايد الجانب المظلم المحتمل لـ BNPL، حيث قد يجد المستهلكون أنفسهم في ديون لا يمكنهم ببساطة خدمتها. أحد الأسباب الحاسمة لهذه المشكلات هو أنه حيث تطورت الصناعة بسرعة كبيرة، كان على المنظم دائمًا أن يلعب دور اللحاق بالركب. ومع ذلك، فقد أثبت عام 2022 حتى الآن أنه عام محوري للتغيير. في فبراير، اتخذت هيئة السلوك المالي (FCA) أولى خطواتها الرئيسية من خلال تأمين تغييرات طوعية لشروط العقد الخاصة بمزودي الخدمة الرئيسيين: Klarna و Lay buy و Open Pay و Clear pay. بالإضافة إلى ذلك، قامت ثلاث شركات من أصل أربع بسداد طواعية بعض الرسوم المتأخرة للعملاء. 

بالإضافة إلى موقف FCA المعلن في سوق BNPL، فإن المقترحات التي أصدرتها وزارة الخزانة البريطانية في أواخر عام 2021، لإدخال القواعد الحالية التي تحكم التمويل الاستهلاكي في هذا القطاع، ستحد بلا شك من الحرية التي كان يتمتع بها هؤلاء الرواد الأوائل. ما سيكون المجال الرئيسي الذي يجب مراقبته هو كيفية استجابة هذه الشركات للتغييرات واستخدام هذه التطورات لصالحها. ومع ذلك، هذه مجرد البداية عندما يتعلق الأمر بتنظيم هذا الفضاء؛ يجب أن يكون اللاعبون في هذا السوق مستعدين للاستعداد لمزيد من التغييرات. 

من أين نشأت طفرة BNPL؟ 

تنمو مساحة BNPL بشكل كبير، ووفقًا لأبحاث Grand View ، ستبلغ قيمة السوق 20.40 مليار دولار بحلول عام 2028. ولكن لكي يستفيد الجميع من هذا التوسع، كان لابد من تغيير شيء ما. كان نشر وولاد ريفيو في فبراير 2021 هو البداية. لقد تم توضيح أن الضرر الذي يلحق بالمستهلكين من المحتمل أن يتطور في هذه السوق، مما دفع بعض المعلقين إلى إجراء مقارنات مع “إقراض يوم الدفع”، حيث غالبًا ما يتم بيع ديون المستهلكين الضعفاء الذين لا يستطيعون تحملها. في حين أن هناك اختلافات واضحة جدًا بين BNPL و “إقراض يوم الدفع”، تشير البيانات الحديثة إلى أن حلول BNPL يتم استخدامها بشكل متزايد لشراء السلع اليومية، مثل البقالة والاشتراكات. من الواضح أن احتمال حدوث ضرر في هذا السوق موجود ويجب معالجته،   

في أكتوبر 2021، طُلب من السوق المشاركة في استشارة الخزينة التي أجرتها حكومة المملكة المتحدة بشأن الشكل والحجم المحتملين للاستجابة التنظيمية لقطاع BNPL. طرحت وزارة الخزانة عددًا من الأسئلة، ولكن الأهم من ذلك أنها أرادت بيانات حول موضوعين رئيسيين: تعريف المنتجات المالية “BNPL” والأدلة على وجود ضرر للمستهلكين في السوق. يعكس كلا السؤالين مدى تعقيد إدخال التنظيم في هذا المجال: (1) كيف تحدد بشكل صحيح مجموعة من المنتجات المالية المتطورة باستمرار مدفوعة بالتكنولوجيا الجديدة بقدر ما تحركها حاجة المستهلك، و (2) هل هناك ضرر فعلي للمستهلك كامن داخل سوق؟ كما طلبت وزارة الخزانة تعليقاتها على سلسلة من التوصيات التنظيمية المفصلة؛ من الواضح أن الحكومة وهيئة السلوك المالي (FCA) يتعاملان مع الموقف بجدية.   

واحدة من أكبر الفوائد والتحديات في سوق BNPL هي أنه مزود بتقنية. عندما تكون التكنولوجيا متورطة، تزداد وتيرتها بشكل كبير، وهو أمر جيد من وجهة نظر النمو وتجربة المستخدم، ولكن ليس عندما يتعلق الأمر بالتشريعات واللوائح – التي بطبيعتها ليست مرنة.  

ما هو حجم الدور الذي ستلعبه الحكومة في المزيد من التنظيم؟ 

باختصار، نعم. ولكن الأمر سيستغرق وقتا. هيئة السلوك المالي (FCA) هي وكالة حكومية لها صلاحيات مفوضة لتنظيم المؤسسات المالية والإشراف عليها، ولكن الأمر سيتطلب إجراءً من البرلمان لإدخال منتجات BNPL في نطاق اللوائح الحالية.   

لكن في غضون ذلك، يمكنهم اتخاذ إجراءات معينة – والتي بدأت بالفعل. إعلان FCA الذي صدر مرة أخرى في فبراير من هذا العام فيما يتعلق بالتغييرات في بعض شروط العقد المستخدمة من قبل شركات BNPL الأربع الكبرى هو لمحة عن مستقبل السوق. الطريقة الوحيدة لنمو تمويل التجزئة هي بثقة المستهلك وثقته. كما هو الحال مع جميع المنتجات المالية تقريبًا، يعد التنظيم أمرًا حاسمًا في تسهيل ذلك.   

قد يستغرق إكمال العملية بأكملها بضع سنوات، ولكن التغييرات جارية، ويجب على الشركات اتباع نهج استباقي لمواكبة الفضاء المتطور.    

سيتعين على مقدمي الخدمات أن يصبحوا أكثر شفافية للحفاظ على الهيمنة 

هناك بعض شركات BNPL التي استثمرت بالفعل الوقت والجهد والمال لضمان أنها تفعل ما هو أفضل للمستهلكين. لكن البعض الآخر يظل ثابتًا.   

للنجاح في هذا الفضاء المتغير، يجب أن يتنبأ المشاركون في BNPL بنشاط بالنطاق المحتمل للوائح القادمة – والتي من المحتمل أن تكون واسعة النطاق كما هو موضح في المشاورة – وأن يبدأوا التحضير الآن. نحث الشركات على عدم الاستهانة بالفرق بين العمل في البيئات المنظمة وغير المنظمة. يتطلب التحول تغيرات استثمارية وثقافية، والتي ترتبط بالهدف النهائي لهيئة مراقبة السلوكيات المالية (FCA) المتمثل في التحرك نحو ممارسات إقراض أكثر مسؤولية.   

قد يؤدي التخلف عن الركب أيضًا إلى ضرر تنافسي. تعد التغطية الإعلامية أداة قوية، وأولئك الذين لا يتصدرون العناوين الرئيسية للتحولات الإيجابية نحو إقراض استهلاكي أكثر مسؤولية سيواجهون القوة الكاملة لاستنفاد ثقة العملاء.    

تتطلع البنوك إلى إلقاء ثقلها في BNPL 

إذا تم القيام به بشكل صحيح، فإن التنظيم سيجعل مساحة BNPL أكثر تنافسية. سيتعين على مقدمي الخدمات الحاليين إعادة تخطيط هيكل أعمالهم، في حين تم منح البنوك التقليدية الآن فرصة حيث يتم تسوية ساحة اللعب لدخول السوق.  

لطالما كانت البنوك محدودة عندما يتعلق الأمر بتمويل نقاط البيع، حيث كان أساسها الحقيقي الوحيد هو صناعة بطاقات الائتمان المزدهرة. يقدم إدخال هذه اللوائح فرصة ذهبية للبنوك التقليدية، حيث أن تأثير اللوائح يجعل السوق أكثر توافقًا مع قابليتها للمخاطر (خاصة مخاطر السمعة)، لذلك يجب على البنوك أن تتطلع إلى المزيد من المطالبة في هذا السوق. على وجه الخصوص، فإن التحرك نحو التركيز بشكل أكبر على قدرة المستهلك على تحمل التكاليف والشفافية الشاملة من شأنه أن يمنح البنوك الراحة في أن وصمة العار المتجمعة حول BNPL هي في غير محلها.  

أولئك الذين لا يتطورون، ويتغيرون مع الزمن، ويفهمون احتياجات المستهلك، سيتم تركهم وراءهم. البنوك لديها عملاء للنجاح، لذا فإن المعركة بين شركات التكنولوجيا المالية BNPL والبنوك ستكون ثنائية مثيرة للاهتمام. كما سيراقب التجار هذه التطورات عن كثب وهم يبحثون عن أفضل فرصة للحفاظ على السيطرة على رحلات عملائهم وزيادة الإيرادات إلى أقصى حد.  

إذا أرادت البنوك تقديم مطالبة كبيرة في هذا السوق المزدهر، فعليها تحديد أفضل السبل للتعامل مع هذا التحدي. الاستثمار في الابتكار أو الانفتاح على شراكات سيؤهلهم جيدًا لمستقبل صناعة BNPL.  

إذا تم بشكل متناسب، فمن المؤكد أن التنظيم في هذه الصناعة لن يقضي على الابتكار. هذا شيء كان المستهلكون يصرخون من أجله ومع هذا الملعب الجديد، فإن أولئك الذين يفشلون في صياغة خطة سيكونون هم الذين سيفوتون.

المصدر: fintechmagazine

قد يهمك:

ترجمة عربي سويدي

ترجمة هولندي عربي

SEO

أهمية إنشاء موقع إلكتروني

طرق الربح من الانترنت

أنت تستخدم إضافة Adblock

يعتمد موقع انشاء على الاعلانات كمصدر لدعم الموقع، يجب عليك ايقاف تشغيل حاجب الاعلانات لمشاهدة المحتوي