تصاعد الضغط التشريعي للحد من الاحتيال على Zelle
يتزايد الضغط من اللجنة المصرفية التابعة لمجلس الشيوخ بشأن أنظمة الإنذار المبكر، المشغل لشبكة الدفع من نظير إلى نظير Zelle ، حيث يواصل أعضاء اللجنة الضغط على تحذير مبكر للحصول على معلومات حول مدى الاحتيال على الشبكة.
اتهم تقرير صادر عن مكتب السناتور إليزابيث وارين في وقت متأخر من يوم الإثنين بأن الاحتيال والسرقة منتشران على الشبكة، لكنه يجادل أيضًا بأن البنوك الأعضاء لا تعوض الضحايا في الغالبية العظمى من الحالات التي تم فيها دفع العملاء عن طريق الاحتيال إلى سداد المدفوعات على Zelle
. وتضيف أن أعضاء Zelle لا يعيدون السداد للعملاء الذين يعترضون على مدفوعات Zelle غير المصرح بها، مما قد ينتهك القانون الفيدرالي وقواعد مكتب حماية المستهلك المالية.
في أبريل، السناتور وارن (د-ماس). فتح تحقيقًا بشأن Zelle و Early Warning وطلب معلومات من مالكي بنك Early Warning حول الاحتيال على الشبكة.
ولدعم مزاعمه حول الاحتيال على Zelle ، يستشهد التقرير ببيانات من Early Warning Systems ، مالك Zelle ، والتي تقول إن خسائر المستهلكين بسبب الاحتيال والاحتيال تقدر بمبلغ 440 مليون دولار في عام 2021.
وبشكل أكثر تحديدًا، يستشهد هذا التقرير ببيانات من أربعة بنوك شاركت معلومات حول خسائر الاحتيال على Zelle.
تشير هذه المعلومات إلى وجود 192،878 حالة تم فيها احتيال العملاء لتسديد مدفوعات بقيمة 213.8 مليون دولار من خلال Zelle خلال عام 2021 وخلال النصف الأول من عام 2022.
ويتوقع التقرير أن خسائر الاحتيال على Zelle لتلك البنوك الأربعة ستتجاوز 255 مليون دولار في عام 2022.
ويضيف التقرير أنه في معظم الحالات التي تم فيها حث المستهلكين عن طريق الاحتيال على الدفع باستخدام Zelle ، لم تسدد البنوك للعملاء المعنيين.
ثلاثة بنوك قدمت بيانات عن السداد في حالات احتيال المستهلكين عوضت 3473 حالة، أو 9.6٪ من المستهلكين.
ويقول التقرير إن إجمالي المبالغ المسددة بلغ 2.9 مليون دولار، أو 11٪ من الخسائر التي تكبدها المستهلكون.
في حالات المستهلكين الذين وقعوا ضحايا لما يسمى احتيال “me-to-me”، حيث يتمكن المجرمون من الوصول إلى حساب Zelle للمستهلك واستخدامه لإجراء مدفوعات غير مصرح بها، فقد 47٪ من إجمالي المبلغ خلال عام 2021 وخلال النصف الأول لعام 2022.
بموجب اللائحة E، يتعين على البنوك سداد العملاء عندما يتم سحب الأموال بشكل غير قانوني من حساباتهم دون إذن، كما يشير التقرير.
لتحسين حماية العملاء في Zelle ، يوصي التقرير CFPB بتوضيح وتعزيز اللائحة E وتضمين الاحتيال في اختصاص حل الأخطاء للائحة التنظيمية.
يجادل التقرير بأن ذلك من شأنه أن يزيد من مسؤولية البنوك في الحفاظ على سلامة Zelle وضمان حماية المستهلكين.
تكشف نتائج هذا التقرير أن الاحتيال والسرقة على Zelle منتشران ومتزايدان، حيث يفقد المستهلكون الملايين كل عام.
تفشل البنوك التي تمتلك المنصة وتربح منها في جعل عملائها كاملين فيما يتعلق بالمعاملات الاحتيالية المصرح بها وغير المصرح بها، بينما ترفض الإفصاح عن المعلومات علنًا أو لعملائها التي يمكن أن تساعد في الحفاظ على سلامة جميع المستهلكين.
وبالنظر إلى هذا المشهد الغامض وتنازل البنوك عن المسؤولية، فإن الوضوح التنظيمي ضروري لمزيد من الحماية لمستخدمي Zelle ، “كما يستنتج التقرير.
رداً على ذلك، أصدرت جمعية المصرفيين الأمريكيين، ومعهد السياسة المصرفية، ورابطة المصرفيين الاستهلاكية، و The Clearing House بيانًا أقر فيه أنه على الرغم من أن Zelle ليست خالية من الاحتيال والاحتيال، إلا أن التقرير “فشل في الاعتراف بأن 99.9٪ من 5 مليارات معاملة تمت معالجتها على شبكة Zelle ، تم إرسال السنوات الخمس الماضية دون الإبلاغ عن أي عمليات احتيال أو عمليات احتيال “.
كما قام البيان بالتفصيل بالخطوات التي يتخذها أعضاء Zelle لمنع الاحتيال والنشاط الإجرامي، مثل تحذير العملاء بشكل روتيني من إرسال الأموال إلى أشخاص لا يعرفونهم واستخدام التكنولوجيا المبتكرة لحث عملائهم على توخي الحذر.
“بالإضافة إلى ذلك، وخلافًا لتقرير السناتور وارن، فإن البنوك ملزمة بموجب القانون الفيدرالي بالتحقيق في كل حالة يعترض فيها العميل على معاملة تمت عبر Zelle وتقديم تعويض إذا كانت المعاملة غير مصرح بها، وهو التزام تتعامل معه البنوك بجدية لضمان حماية زبائنهم “، كما جاء في البيان.
يتابع البيان القول بأن توسيع إطار المسؤولية الحالي للبنوك، كما يشير تقرير وارن، من شأنه أن يجبر أعضاء Zelle على تقليص خدمات Zelle’s P2P، أو الحد من الميزات الفورية، أو فرض رسوم لاسترداد تكاليفهم الإضافية.
وفي كلتا الحالتين، سيكون وصول المستهلكين إلى هذه الخدمات القيمة محدودًا، مما يجبرهم على تلبية احتياجاتهم خارج النظام المصرفي المنظم جيدًا.
علاوة على ذلك، سيكون للتغيير في الإطار الحالي تأثير مخيف وغير متناسب على البنوك المجتمعية وجميع المؤسسات المالية الصغيرة، ولن يتمكن البعض من تقديم خدمات الدفع P2P تمامًا، نظرًا لاحتمال وجود مسؤولية غير محدودة “، يضيف البيان.
يختتم كل من ABA و Bank Policy Institute وCBA و The Clearing House بحث صانعي السياسات وإنفاذ القانون على الانضمام إلى صناعة المدفوعات في منع المجرمين من الاحتيال على المستهلكين.
كما يناقش أيضًا تثقيف المستهلكين حول كيفية استخدام Zelle بأمان.
المصدر: digitaltransactions
قد يهمك:
