ستعمل لوائح BNPL الجديدة على تغيير مساحة شركات التكنولوجيا المالية
يقول مئلبا مونتاج، من Genpact ، إن الافتقار إلى تنظيم BNPL سيؤدي إلى مشاكل مالية متزايدة للمستهلكين خلال أزمة تكلفة المعيشة.
مع ارتفاع معدلات التضخم والركود في المملكة المتحدة، فإن المناخ الاقتصادي الحالي سوف يزداد سوءًا بلا شك خلال الأشهر المقبلة. نظرًا لتضيق السيولة النقدية والدخل المتاح، يمكننا أن نتوقع رؤية المزيد من الأشخاص يتجهون إلى القروض غير المصرفية كوسيلة للتمويل البديل، مع توقع ظهور نماذج الشراء الآن والدفع لاحقًا (BNPL) بشكل بارز.
على عكس طرق الإقراض التقليدية الأخرى، لا يزال BNPL غير خاضع للتنظيم من قبل FCA اعتبارًا من عام 2022، مما يعني أن المستهلكين يفتقرون إلى الحماية من قانون ائتمان المستهلك والوصول إلى دعم محقق الشكاوى ذي الصلة. يمكن القول إن BNPL قد سهّل إنشاء ديون مشكلة، حيث أظهرت الأبحاث أن ثلث مستخدمي BNPL في المملكة المتحدة غير قادرين على إدارة المدفوعات بموجب خطتهم. على الرغم من أنه من المرجح أن تكون المملكة المتحدة في طليعة اللوائح الجديدة التي أوصت بها هيئة السلوك المالي (FCA)، إلا أنه يبدو أن الوقت قد فات لمعالجة المشكلات المالية التي يواجها المستهلكون اليوم. من الواضح أنه يمكن القيام بالمزيد للتحذير من الباب الدوار للديون المرتبط بـ BNPL.
احذر من المزالق
ارتفعت شعبية BNPL بسبب ملاءمتها ونقص أسعار الفائدة وعملية الموافقة البسيطة. ومع ذلك، فإن المخاطر الخفية التي تصاحبها، من انخفاض درجات الائتمان إلى تراكم الديون، تسبب ضررًا أكثر من نفعها للمستهلكين المعرضين للخطر والذين يشعرون بأكثر من مجرد ضغوط.
يريد العديد من مستخدمي BNPL أن يساهم استخدامهم في درجة الائتمان الخاصة بهم، وهي ليست خدمة يقدمها حاليًا موفرو BNPL. في الواقع، يمكن أن تؤدي المدفوعات المتأخرة إلى ضرب درجات الائتمان، حيث غالبًا ما تكون الرسوم أعلى بكثير من بطاقات الائتمان. المستهلكون الذين يمولون عمليات الشراء بتمويل إضافي، مثل بطاقات الائتمان، يواجهون مخاطر أكبر للديون. لن يؤثر هذا سلبًا فقط على مستخدمي BNPL الأصغر سنًا الذين هم أقل معرفة مالياً، ولكن النقص العام في تنظيم BNPL يمكن أن يؤدي إلى نتائج أكثر تحديًا للمجتمع، بما في ذلك الصحة العقلية والقضايا المحلية.
كن مستعدًا للتركيز التنظيمي المتزايد
لا ينبغي أن يتورط أحد في أعقابه عندما يصبح التنظيم ملموسًا، وخاصة المؤسسات المالية ومقدمي BNPL. تتحمل البنوك مسؤولية تحديد العملاء المعرضين للخطر ودعمهم بالإجراءات المناسبة. يجب التوصية بتوحيد خطوط الائتمان لأنه يسمح للمستهلكين بتحويل الديون المتصاعدة إلى قروض يمكن إدارتها مع استباق الحاجة إلى اقتراض المزيد من مجموعة أكبر من مقدمي BNPL.
يلتزم مقدمو BNPL بتنفيذ التزامات النمو المقدمة للمستثمرين مع ضمان ألا يكون للحفاظ على الاستقرار التشغيلي تأثيرًا سلبيًا على تجربة العملاء، والتي يحتاجون الآن إلى وضعها في المقدمة والوسط قبل التدقيق التنظيمي المتزايد.
تعزيز المرونة المالية ضرورة حتمية
قبل اللوائح الجديدة، تتمتع البنوك أيضًا بفرصة لتعزيز المرونة المالية لتحسين الصحة المالية لعملائها الكرام. من خلال الحلول الممكّنة للخدمات المصرفية المفتوحة، يمكنهم توفير نظرة ثاقبة للعملاء الذين يتطلعون إلى مراقبة إنفاقهم وتوحيده.
الجانب التعليمي مهم وضروري بنفس القدر لتجنب تفاقم أزمة غلاء المعيشة الهشة بالفعل. يعتبر إعطاء الأولوية للتعليم المالي على مستوى المدرسة أحد الأساليب، نظرًا لأن 50٪ من الجيل Z هم من مستخدمي BNPL. ناهيك عن أن الحسابات المصرفية المبتدئة وبطاقات الخصم والائتمان وبرامج الاستثمار الخاصة بشركة Gen Alpha أصبحت شائعة بشكل متزايد. يضمن تحويل عبء إمكانية الوصول والشفافية على البنوك أن يتلقى العملاء دعمًا شخصيًا ومشورة مخصصة بشأن مواردهم المالية، مما يعزز بدوره محو الأمية المالية.
يجب على موفري BNPL أيضًا التأكد من أن عملية التحصيل الخاصة بهم تشارك بشكل تعاطفي مع عملائها الذين يتنقلون من خلال الضائقة المالية. يمكن القيام بذلك عن طريق التجزئة المبنية على البيانات وجمع الأفكار من البيانات والتكنولوجيا والذكاء الاصطناعي للتوافق مع تفضيلات الاتصال المحددة لمستخدمي BNPL وطرق الدفع المختارة.
قم بتشغيل التلعيب
بصرف النظر عن طرق اللجوء التقليدية، يمكن للبنوك استخدام التلعيب في شكل أدوات مقارنة الائتمان والمكافآت داخل التطبيق لتشجيع إدارة الأموال بشكل أفضل. يمكن أن يساعد هذا العملاء على تقليل الديون والبدء في تحسين التصنيفات الائتمانية، وبالتالي توفير الوصول إلى المنتجات الائتمانية المناسبة، بما في ذلك BNPL.
مع البروز المتزايد للبنوك الجديدة مثل Revolut و Monzo ، يعد الانخراط في التلعيب خطوة منطقية تالية لمساعدة المستهلكين على فهم مواردهم المالية بشكل أفضل. لن يؤدي هذا فقط إلى إشراك المستهلكين الأصغر سنًا، الذين عادةً ما يكونون رقميًا وأكثر كرهًا للائتمان التقليدي، ولكنه سيزيد من المعرفة المالية ويحسن الصحة المالية في جميع المجالات. يجب تحقيق توازن لضمان بقاء التطبيقات ممتعة وجذابة مع عدم تقويض سلطة المزود.
سيظل موفرو BNPL، مثل Klarna و Clear pay ، حاضرين في كل مكان في صفحة الخروج، من مواقع التسوق عبر الإنترنت إلى تطبيقات توصيل الطعام. لقد عرّض الإقراض قصير الأجل مثل BNPL المستهلكين إلى ائتمان سريع وسهل عن طريق إزالة حاجز المدفوعات المقدمة وتقديم إكراميات فورية. يمكن أن تكون مخططات BNPL جذابة بشكل خاص حيث يتعامل المستهلكون مع ارتفاع تكاليف المعيشة، ولكن ليس هناك شك في أنها تزيد من المخاطر الفردية لأنهم يقترضون بما يتجاوز إمكانياتهم دون مشورة مالية وتنظيم كافيين.
المصدر: fintechmagazine
قد يهمك:
