قوة التكنولوجيا المالية عصر جديد للابتكار في مجال المدفوعات
يناقش فريدريك كروسبي، كبير مسؤولي الإيرادات في Nium ، كيف يتغير مشهد المدفوعات وما يمكن توقعه في الأشهر والسنوات المقبلة
لقد كشف الاضطراب الناجم عن الوباء عن العديد من الفجوات في البنية التحتية العالمية للمدفوعات: فقد عانت شركات السفر من التدفق النقدي، وتعرضت الشركات الصغيرة والمتوسطة للتهديد بسبب تعقيد المدفوعات عبر الحدود، وارتفعت الديون من صفقات الشراء الآن والدفع لاحقًا غير المنظمة. مع إعادة بناء العالم، يعد تحسين البنية التحتية للمدفوعات التي تساعد في خفض تكاليف الأعمال والمخاطر، وتحسين التجارب للعملاء، أمرًا بالغ الأهمية.
لقد تغيرت الطريقة التي يسدد بها العالم المدفوعات بشكل كبير في الآونة الأخيرة. بفضل الوباء، اعتاد المستهلكون على فعل كل شيء تقريبًا عبر الإنترنت، وتسريع التحول الرقمي وتضمين سلوكيات جديدة. بعد انخفاض بنسبة 5 في المائة في إيرادات المدفوعات العالمية في عام 2021، تسير صناعة المدفوعات على المسار الصحيح لتعويض خسائرها والعودة إلى معدل نمو بنسبة 7 في المائة في العام المقبل. وسط الكثير من الاضطرابات، ما هي أهم معالم الدفع التي يمكن أن نتوقع رؤيتها في العام المقبل؟ للإجابة على هذا السؤال، قمنا بتجميع بعض التوقعات لعام 2022. وهذه هي:
سوف يضغط المنظمون بشدة على شركات المدفوعات
مع استمرار انتشار طرق الدفع مثل العملة المشفرة و Buy Now ، Pay Later (BNPL)، بدأ المنظمون العالميون يلاحظون ذلك. سيشهد عام 2022 تدقيقًا متزايدًا وقواعد أكثر صرامة، مما يوفر حماية أكبر للمستهلكين ولكنه يحفز أيضًا على ابتكار منتجات جديدة. شجعت مجالات جديدة من التكنولوجيا المالية، مثل العملات المشفرة و NFTs ، اهتمام الحكومة في جميع أنحاء العالم من خلال طبيعتها غير المنظمة وتعرض الجمهور للاحتيال والجرائم الأخرى. سيأتي أحد مجالات التقدم في نماذج التحقق من الهوية الجديدة التي يمكن أن تحمي المستهلك بشكل أفضل في إثبات ملكية أصولهم.
الاستحواذ على العملات المشفرة للتكنولوجيا المالية سيضعها في صدارة المنافسة
على مدى العقد الماضي، تطور نظام بيئي ضخم للتكنولوجيا المالية. بحلول نهاية عام 2022، من المتوقع أن تبلغ قيمتها أكثر من 300 مليار دولار، وذلك بفضل قدرة fintech’s على فك الازدواج وتقديم الخدمات المصرفية بشكل أسرع وأكثر مرونة. ستكون العملات المشفرة هي التالية للاستفادة من خفة حركتها. خلال العام المقبل، سيكون هناك زيادة في عمليات الاستحواذ في مجال التكنولوجيا المالية من قبل شركات Crypto حيث تحاول مواكبة المنافسة من خلال الحصول على تراخيص الدفع كجزء من الصفقة.
سوف تضطر BNPLs إلى أن تصبح وسطاء ائتمان
تبلغ قيمة BNPL الآن 100 مليار دولار، ومن المتوقع أن تستمر في النمو. لكن القروض السهلة قصيرة الأجل التي عممت BNPL ممكنة فقط لأنها موجودة في منطقة رمادية بين تراخيص الدفع وتراخيص الإقراض. من الناحية الفنية، لديهم الأول، لكن ليس الأخير. بصفتك حامل ترخيص الدفع، يمكن لـ BNPLs تقديم مدفوعات في شكل ائتمان للتاجر ولكن لا تحتاج إلى الالتزام بلوائح الائتمان. مصدر قلق كبير هو كيف BNPL يساهم في الديون الشخصية. لا يُطلب من شركات BNPL إجراء تقييمات جدارة ائتمانية صارمة ولا يُطلب منها مشاركة تقييمات مخاطر الائتمان الخاصة بها مع وكالات التصنيف الائتماني. يمكن أن يؤدي إنشاء فجوة في التاريخ الائتماني للمقترض إلى أن يبالغ المقرضون في المستقبل في تقدير جدارة الائتمان الخاصة بهم. والنتيجة هي شريحة الظل من المقترضين الرهن العقاري.
وبالتالي، فإن المنظمين سوف يضغطون على BNPL، مما يجبرهم على أن يصبحوا وسطاء ائتمان لحماية المستهلكين. كمقرضين معتمدين، ستحتاج BNPL إلى إصلاح شفافية المستهلك بشكل كبير، مما يوضح أنهم يقدمون الائتمان، وإعادة تصميم رحلات المستخدم الخاصة بهم لتسليط الضوء على طرق الدفع الأقل خطورة. سيحتاجون أيضًا إلى إجراء استثمارات عاجلة في تقنية تقييم المخاطر لمساعدتهم على إجراء فحوصات الائتمان بفعالية دون مقاطعة تجربة المستخدم (UX). قد يعني هذا أن بائعي التجزئة الصغار يختارون عدم تقديم BNPL على الإطلاق. وبينما من غير المرجح أن ينضب طلب المستهلكين على BNPL، فإن القواعد والقيود الجديدة ستضعف عائدات BNPL.
سيعمل قطاع السفر على تسريع الابتكار في المدفوعات
لقد عاد السفر بسرعة إلى أحجام ما قبل الجائحة. مع تعافيها، تعيد الصناعة بأكملها تقييم البنية التحتية للمدفوعات. في عام 2022، ستتطلع شركات السفر إلى التكنولوجيا المالية لإصلاح المشكلات وأخذ زمام المبادرة التنافسية، لكنها قد تجد مساحة المدفوعات أكثر صعوبة مما كان متوقعًا.
من المقرر أن ينتعش السفر بشكل كبير، مما يؤدي إلى “عشرينيات صاخبة” لهذه الصناعة. يتوقع 57 في المائة من المستهلكين السفر في غضون شهرين من احتواء الوباء وهم في وضع قوي للقيام بذلك، حيث ارتفعت معدلات الادخار الأسري بنسبة 10 – 20 في المائة في الولايات المتحدة وأوروبا الغربية. ولا يقتصر الأمر على المسافرين بغرض الترفيه؛ ومن المتوقع أن يقفز الإنفاق على سفر الأعمال بنسبة 37 في المائة مع عودة المؤتمرات وإعادة فتح المكاتب.
مع تعافي الأحجام الإجمالية، ستحتاج شركات السفر إلى قدرات دفع أفضل لتلبية الطلب. كشف الوباء عن مدى عدم ملاءمة أنظمة الدفع الحالية. شهدت بعض شركات السفر إلغاء نصف حجزها تقريبًا أو إعادة جدولته، مما تسبب في حدوث مشكلات في عمليات رد المبالغ المدفوعة ورد المبالغ المدفوعة. يؤدي تعقيد المدفوعات الدولية والتكلفة العالية لمعالجة المدفوعات (3.2٪ من الإيرادات الأساسية في المتوسط) إلى تفاقم المشكلة لشركات السفر.
ستبحث شركات السفر عن خيارات وطرق دفع جديدة تساعد على زيادة الطلب مع خفض تكلفة العرض. في عام 2022، ستعمل شركات السفر على غرس قدرات الدفع الحديثة واستبدال الأنظمة القديمة بالحلول الرقمية، وإلغاء تأمين معالجة الدفع الآلي، واسترداد الأموال، وحسابات القبض وغير ذلك، دون فتح شركات السفر أمام الاحتيال.
المئات من شركات التكنولوجيا المالية الصغيرة سوف يبتلعها لاعبون أكبر
عمليات الاستحواذ في صناعة المدفوعات ليست بالأمر الجديد. منذ أن وصلت الموجة الأولى من التكنولوجيا المالية إلى السوق، حرصت المؤسسات المالية الراسخة على الاستحواذ عليها. في مواجهة الاضطراب، دخلوا في شراكة مع fintech’s للوصول إلى المواهب التقنية، وبناء منتجات وتجارب أفضل للعملاء، وحملهم على التسويق بطريقة أكثر كفاءة ومرونة.
هذا الاتجاه نحو استخدام النظام البيئي للتكنولوجيا المالية باعتباره “سوبر ماركت” للقدرات لم يتباطأ أثناء الوباء. في العام الماضي، كان هناك العديد من عمليات الاستحواذ الهامة على شركات التكنولوجيا المالية من قبل مؤسسات مالية راسخة، بما في ذلك استحواذ أمريكان إكسبريس على كابا. في الواقع، تمت 56 في المائة من عمليات الاستحواذ على التكنولوجيا المالية من قبل المؤسسات التجارية والمالية في عام 2021. هذا الاتجاه سيستمر فقط. ستؤدي هذه الموجة من عمليات الاستحواذ إلى تسريع الاتجاه نحو تعاون أكبر في النظام البيئي و “إعادة تجميع” مجموعة التكنولوجيا المالية. وهذه أخبار جيدة للمستهلكين، الذين سيستفيدون من زيادة وتيرة الابتكار وتطوير حلول تمويل رقمية جديدة مع التركيز على الجودة أكثر من الكمية.
التغيير المستمر
مع إعادة تشكيل المدفوعات العالمية في العام المقبل، سيكون هناك رابحون وخاسرون. ستؤدي الضغوط التنظيمية المتزايدة وتعقيد بناء قدرات المدفوعات إلى إبعاد بعض اللاعبين عن العمل أو الاستحواذ، مما يؤدي إلى إعادة تشكيل النظام البيئي بأكمله. لكن الآخرين سيرتقون إلى مستوى التحدي، ويطورون منتجات وخدمات جديدة تستجيب للاحتياجات المتغيرة للشركات الأخرى والمستهلكين بعد الوباء.
مع استمرار تطور البنية التحتية للمدفوعات العالمية، سيكون التغيير هو الثابت الوحيد في الاثني عشر شهرًا القادمة وما بعدها.
المصدر: fintechmagazine
قد يهمك:
مراجعة استضافة المواقع BlueHost
