يقدم تقرير CFPB للشراء الآن والدفع لاحقًا مخططًا تنظيميًا
قدم تقرير من مكتب حماية المستهلك المالي، الذي كان متوقعًا منذ فترة طويلة، اقتراحات حول كيفية مساعدة التنظيم في الشراء الآن، والدفع في وقت لاحق للصناعة، لكنه لا يوصي بمراجعة شاملة لممارساته.
من بين المخاطر الموضحة في تقرير “اشتر الآن وادفع لاحقًا: اتجاهات السوق وتأثيرات المستهلك”، الصادر يوم الخميس، أن بعض مزودي BNPL يوجهون مسؤولي المستهلكين إلى “التهرب من بعض متطلبات إقراض المستهلك”.
اختار CFPB ما يعتبره نقصًا في الإفصاحات الموحدة، مثل تكلفة الائتمان، وهي جزء من المعلومات المطلوبة بموجب اللائحة Z، والتي تحدد كيفية الكشف عن هذه التكلفة للمستهلكين.
كما أشار التقرير إلى وجود سياسات متباينة لحل النزاعات.
يقول التقرير: “معظم مقرضي بنك BNPL الذين شملهم الاستطلاع لا يتبعون حاليًا أحكام اللائحة زد الخاصة بتسوية المنازعات الائتمانية، وفي بعض الأحيان يُطلب من المستهلكين دفع أقساط القروض في تسوية النزاع المعلقة”.
القضايا الأخرى هي ما وصفه CFPB بأنه الاستخدام الإجباري للدفع التلقائي، وإعادة تقديم الدفع المتعدد، والرسوم المتأخرة.
ومن بين المشكلات الأخرى التي وجدها جمع البيانات والإفراط في التوسع عندما يحتمل أن يأخذ المستهلكون قروضًا متعددة من BNPL.
قال روهيت شوبرا ، مدير مكتب حماية المستهلك المالي، إن الوكالة ستبدأ في تحديد “إرشادات أو قواعد تفسيرية محتملة لإصدارها بهدف ضمان التزام شركات الشراء الآن والدفع لاحقًا بالعديد من إجراءات الحماية الأساسية التي وضعها الكونجرس بالفعل. لبطاقات الائتمان “.
فيما يمكن أن يؤدي إلى مزيد من التنظيم لقطاع BNPL، ستحدد الوكالة أيضًا ممارسات مراقبة البيانات التي يستخدمها مقدمو BNPL، وتبحث عن المزيد من الطرق حول ممارسات الإبلاغ الائتماني المناسبة لـ BNBNPL، تصر على أن مقدمي BNPL “يخضعون لاختبارات إشرافية مناسبة، تشوبرا: تمامًا مثل شركات بطاقات الائتمان.
وقد بدأ مجلس حماية المستهلك الصيني (CFPB) تحقيقه في ديسمبر / كانون الأول.
بينما سيستمر المنظمون في التحقيق في صناعة BNPL، لا يرى مراقب واحد على الأقل إعادة تنظيم بالجملة في المستقبل القريب. قال إريك جروفر، مدير شركة Intrepid Ventures ، وهي شركة استشارية للخدمات المالية، لـ D igital Transactions News : “إنه أمر محبط نوعًا ما”.
يقول جروفر: “أعتقد أن تشوبرا كانت تبحث عن بعض السلوكيات الفظيعة لتشويه صورة هؤلاء الرجال ومن الواضح أنها ليست موجودة”. مع الإقرار بقضايا مثل الإفصاحات والمدفوعات الآلية، لا يرى Grover التقرير على أنه دافع رئيسي لقاعدة أو لائحة جديدة.
إذا كانت الإفصاحات القياسية – مثل تلك الموجودة بالفعل لبطاقات الائتمان – والتحسينات على المدفوعات الآلية مطلوبة، فإن Grover لا تتوقع أنها ستضر بمقدمي BNPL. خارج ذلك، ومع ذلك، قد يتأثر مقدمو الخدمات.
ينظر موفر رئيسي واحد على الأقل لـ BNPL، Affirm Inc. ، إلى التقرير بشكل إيجابي في الغالب.
“تقرير CFPB عن BNPL الذي نُشر اليوم هو خطوة كبيرة إلى الأمام للتمويل الصادق وللشفافية التي ندافع عنها في #Affirm لأكثر من عقد”، هكذا غرد ماكس ليفشين، مؤسس Affirm والرئيس التنفيذي.
وفي بيان، قالت أفيرم: “يمثل اليوم خطوة كبيرة إلى الأمام للمستهلكين والتمويل الصادق، وتشجعنا استنتاجات CFPB بعد مراجعتها.
سنواصل التواصل مع جميع أصحاب المصلحة لدينا مع تقدمنا في مهمتنا لتقديم منتجات مالية صادقة تعمل على تحسين الحياة “.
ومع ذلك، اعترضت Klarna AB على تنظيم منتجات BNPL مثل بطاقات الائتمان.
يقول بيان Klarna: “لا ينبغي تنظيم المنتجات منخفضة التكلفة ومنخفضة المخاطر وبدون فائدة مثل BNPL بشكل أساسي بنفس الطريقة مثل منتجات الائتمان عالية التكلفة التي تعتمد على رسوم المستهلك والديون المتجددة”.
“بصفتها بنكًا أوروبيًا مرخصًا، تلتزم Klarna بالرفاهية المالية وحماية المستهلكين من خلال الابتكار الصناعي والتشريعات المتناسبة.”
ووجدت جمعية التكنولوجيا المالية، وهي مجموعة تجارية مقرها واشنطن العاصمة، أن التقرير مفيد.
يقول بيني لي، الرئيس التنفيذي لاتفاقية التجارة الحرة، في بيان: “الحقيقة هي أن المستهلكين يختارون الشراء الآن وادفع لاحقًا كبديل تنافسي لمنتجات الائتمان عالية الفائدة التي تحبسهم في دورات الديون”.
“نتطلع إلى مواصلة العمل مع المنظمين مثل CFPB لتعزيز النتائج الإيجابية للمستهلكين.”
قد يكون من الضروري وجود بعض التنظيمات، كما تقترح أريانا ميشيل مور، مستشارة الخدمات المصرفية للأفراد والمدفوعات في شركة الاستشارات Aite-Novarica Group.
يقول مور في رسالة بريد إلكتروني: “أعتقد أنه أصبح ضروريًا لأن المستهلكين يستخدمون BNPL بشكل متزايد”. “إذا قاموا بتقليد البرامج القديمة، حيث يستخدم المستهلك الإقراض البديل لعملية شراء واحدة، فلا.
لن يكون ذلك ضروريا. لكن BNPL تحاكي إلى حد كبير منتج الإقراض / الائتمان المتجدد التقليدي حيث يتطلع المستهلكون إلى استخدام طريقة الدفع هذه لمزيد من عمليات الشراء بشكل متزايد، عبر التجار و / أو المقرضين “.
هناك ثغرات في تفسير كيفية تطبيق اللوائح الحالية على منتجات BNPL. وتقول: “من الواضح أن التقرير يحاول معالجة هذه الثغرات التي تعمل من خلالها شركات التكنولوجيا المالية”.
“لذا، نعم، لقد حان الوقت، ينظر المنظمون إلى هذه البرامج ويخضعونها لبعض، إن لم يكن جميع، من نفس المعايير التي يضعونها لمقرضين آخرين (بما في ذلك جهات الإصدار).”
في حالة حدوث ذلك، لا يتوقع مور أنه سيعوق “الفائدة الحقيقية لـ BNPL للمستهلكين: وهو ما يمكّن المستهلكين من إجراء عمليات شراء متواضعة لن يتمكنوا من القيام بها لولا ذلك”.
الجاذبية المركزية لمنتجات BNPL هي سرعة التطبيق وقرار التفويض، خاصة في التجارة عبر الهاتف المحمول، حيث يتم احتساب الثواني.
قد تؤدي متطلبات الإفصاح الإضافية إلى إعاقة هذا التدفق، مما قد يتسبب في تخلي المستهلكين عن عملية السداد.
“على سبيل المثال، هل سيلزم عرض عمليات الإفصاح في نقاط البيع، هل يمكن أن يؤدي ذلك إلى إبطاء أوقات المعاملات في السجل؟ (أعتقد أن أحد الأمثلة القريبة هو التقدم بطلب للحصول على بطاقة متجر في نقاط البيع.
بالتأكيد أبطأ من التمرير السريع)، يضيف مور.
لم يشعر بعض المراقبين ومقدمي الصناعة بالصدمة من تقرير CFPB.
كما قال Zip في بيان، “يسعدنا أن CFPB أدرك القيمة التي يعطيها BNPL للمستهلكين، بما في ذلك الوصول إلى الائتمان، وسهولة الاستخدام، والتكاليف المنخفضة، لا سيما في الأوقات الاقتصادية الصعبة.
يبدو أن ملاحظات CFPB متوازنة ومعقولة وعادلة “.
المصدر: digitaltransactions
قد يهمك:
