الآثار التنظيمية للمدفوعات والتكنولوجيا
ما مدى أمان تقنيات الدفع التي نعتمد عليها، وما هي الآثار التنظيمية الموجودة حول سلامة المعاملات الحديثة؟
مع تزايد شعبية المدفوعات عبر الهاتف المحمول ومدفوعات البطاقات غير التلام سية، يتم التركيز بشكل كبير على أمان تقنيات المعاملات. وفقًا لـ UK Finance ، ما يقرب من ثلث البالغين مسجلين لاستخدام المدفوعات عبر الهاتف المحمول – وهو رقم يرتفع إلى أكثر من 60 ٪ من الأمريكيين، وفقًا لبحث منفصل من YouGov.
هذا التبني المتزايد يضع عبئًا من الالتزام والمسؤولية على مقدمي خدمات الدفع والمعالجات. إذن، ما الذي يجب أن نبحث عنه حول أمان تقنيات المعاملات؟
ما هي الآثار التنظيمية الموجودة حاليا؟
كما تتوقع من صناعة شديدة التنظيم مثل التمويل والمدفوعات، هناك حد أدنى تنظيمي معين يجب على شركات المدفوعات اتباعها.
يوضح أندرو نسيون، مدير التحرير ومدير الأبحاث في شركة الاستخبارات التنظيمية VIXIO: “لطالما كانت المدفوعات بمثابة مقايضة بين الأمان والتكلفة وسهولة الاستخدام”. “يمكن أن يشعر هذا الثالوث في كثير من الأحيان وكأنه عمل متوازن، مع بذل مجهود واحد عادة على حساب الآخر. على سبيل المثال، من الممكن إضافة العديد من طبقات الأمان بحيث يمكن جعل الدفع غير قابل للاختراق فعليًا للمحتالين. ومع ذلك، عند القيام بذلك، قد يعني أيضًا ارتفاع التكاليف بشكل مانع ومستوى من التعقيد الذي من شأنه أن يحبط المستخدمين.
“تعد تقنية Contactless مثالًا رائعًا على كيفية عمل ذلك في الممارسة العملية. في حين أنه يجعل المدفوعات أسهل لكل من المستهلكين والتجار، إلا أن هناك مفاضلة من حيث تكلفة الأمان (بدون مصادقة رقم التعريف الشخصي)، والتي تتم موازنتها بحد أقصى للإنفاق لتقليل المخاطر. يمكن تعديل ذلك عندما تصبح المخاطر مفهومة بشكل أفضل أو لأسباب تتعلق بالسياسة العامة، مثل الزيادة في حدود عدم التلامس خلال COVID-19 في أجزاء كثيرة من العالم. غالبًا ما يتعامل المنظمون مع هذه المقايضة.
“فيما يتعلق بأمن المعاملات، كان أحد أكبر التدخلات التنظيمية في الاتحاد الأوروبي والمملكة المتحدة هو تقديم المصادقة الآمنة للعملاء. مع بعض الإعفاءات الملحوظة، تطلب البنوك شكلين من أشكال التعريف عند الخروج، في شكل شيء يعرفه المستخدم، وشيء لدى المستخدم وشيء هو المستخدم.
“عند تقديمه، كان هذا مثيرًا للجدل – ولا يزال – مما أدى إلى استشارة ساخنة. كانت المشكلة الكبيرة بالنسبة لبعض شركات الدفع والتجار هي أنهم يخشون أن يؤدي إدخال احتكاك إضافي (الأمان) إلى تخلي المتسوقين عن سلالهم وفقدان المبيعات يفوق أي مزايا لمنع الاحتيال. كان للجهة التنظيمية مهمة صعبة في محاولة موازنة المخاوف، وضمان تكافؤ الفرص وكذلك حماية المستخدمين بشكل مناسب من الاحتيال. وإدراكًا لهذا التحدي، أشار رئيس الهيئة المصرفية الأوروبية مؤخرًا إلى أن وظيفتهم هي جعل الجميع غير راضين بنفس القدر عن القواعد والتوجيهات التي تشرف عليها “.
هل أمان بطاقة مخاطر الازدهار اللات لامسي؟
أحد أكثر المخاوف الأمنية إلحاحًا الناشئة عن الوباء هو انتشار المدفوعات غير التلام سية. تُظهر أرقام UK Finance أن ما يقرب من 70٪ من معاملات بطاقات الخصم أصبحت الآن بدون تلامس، وتمثل صناعة بمليارات الدولارات. ازدادت شعبيتها خلال الوباء فقط، حيث حاول المستهلكون وأصحاب الأعمال الحذرون تقليل الاتصال ومراقبة التباعد الاجتماعي قدر الإمكان.
يقول Andrew Novoselsky ، CPO في Sumsub: “شهدت المدفوعات بدون تلامس ارتفاعًا كبيرًا في الشعبية، ونرى إطلاق ميزات جديدة بنشاط؛ على سبيل المثال، أعلنت Apple للتو عن Apple Pay Later ، مما يسمح للمستخدمين بتقسيم المشتريات من 50-1000 دولار في أربع دفعات. ومع ذلك، تتطور صناعة المدفوعات بسرعة كبيرة، ولا تخلو من نقاط ضعفها، ومن الأهمية بمكان تحديدها ومعالجتها لضمان أمن وكفاءة نظام الدفع.
“إحدى نقاط الضعف المهمة هي الاحتيال بالبطاقات المصرفية في عمليات الدفع بدون تلامس. تشير التقارير الأخيرة إلى أن المتسللين يستخدمون بيانات بطاقة الائتمان المسروقة لإجراء معاملات احتيالية باستخدام Apple و Samsung و Google Pay. يسلط هذا الضوء على مشكلة مهمة في الصناعة المالية، حيث تعتمد العديد من الشركات على المدفوعات عبر الهاتف المحمول لقبول المعاملات. من الصعب اكتشاف عمليات الشراء الاحتيالية التي يتم إجراؤها بدون تلامس، مما يسهل على المحتالين الإفلات من أنشطتهم الإجرامية.
ولمكافحة هذا الأمر، من الضروري أن تستثمر المؤسسات المالية في إجراءات أمنية صارمة لمنع مثل هذه الاحتيالات. إحدى الطرق الممكنة لمعالجة هذا النوع المتزايد من الاحتيال في الدفع هي مراقبة المعاملات. يجب على المؤسسات المالية استخدام أحدث التقنيات لمراقبة المعاملات للكشف عن الأنشطة المشبوهة بشكل استباقي. حلول مراقبة المعاملات التي تعمل بالذكاء الاصطناعي قادرة على تحديد ومنع المعاملات الاحتيالية من خلال التجميد الفوري للحسابات والإبلاغ عن مثل هذه الأنشطة إلى السلطات المختصة. علاوة على ذلك، من الضروري تثقيف المستخدمين حول مخاطر تخزين البيانات الحساسة على الأجهزة المحمولة وتثقيفهم حول أفضل الممارسات لمعاملات الدفع الآمن عبر الهاتف المحمول. “
كيف سيبدو مستقبل تنظيم المدفوعات؟
مع ظهور تقنيات جديدة عبر الإنترنت، من المحتمل أننا سنحتاج إلى مزيد من الضمانات التنظيمية لحماية المستهلكين من إساءة الاستخدام أو الاحتيال. في غضون 20 عامًا، من المعقول تمامًا أن ندفع مقابل وقوف السيارات داخل سيارتنا، أو نطلب البقالة من خلال الثلاجات الذكية. من يدري، ربما ستستخدم أجراس الباب الذكية الخاصة بنا التعلم الآلي للسماح لسائقي التوصيل بالدخول إلى منازلنا لوضع التوصيل في خزائننا؟ كما هو الحال دائمًا، تمثل هذه الفرص الفنية تحديات تنظيمية.
يقول Andrew Neeson من VIXIO أنه على الرغم من أن القناة قد تتغير، فإن التكنولوجيا الأساسية وراءها ستظل مماثلة لمدفوعات البطاقات التي نقوم بها اليوم – على الرغم من أن هذا ليس دائمًا أمرًا جيدًا.
يقول نيسون: “إن البنية التحتية للمدفوعات المصممة لقناة واحدة لا تُترجم بالضرورة بشكل جيد إلى قنوات أخرى، والمحتالون بارعون في تبديل الأهداف مع فتح فرص جديدة. بنفس الطريقة التي لم تحمي بها الشريحة ورقم التعريف الشخصي مستخدمي البطاقة من الاحتيال في الدفع عبر الإنترنت، يمكن أن يؤدي التحول في القناة إلى فتح نقاط ضعف محتملة جديدة حيث لا تكون الحماية الحالية (بما في ذلك المتطلبات التنظيمية) كافية.
“المنظمون يكافحون باستمرار مع التقنيات سريعة التغير وعادات المستهلكين. في الواقع، يميل المنظمون إلى أن يكونوا وراء المنحنى في هذا الاتجاه ويميلون فقط إلى التدخل عندما يبدأ سوق معين في النضج ويمكن تحديد الضرر المحتمل.
“الشراء – الآن – الدفع – لاحقًا هو مثال جيد على ذلك: في العديد من البلدان، يقع خارج اللوائح الحالية للائتمان الاستهلاكي. ومع نضوج السوق، بدأت عدة دول في إدخاله في النطاق التنظيمي “.
المصدر: fintechmagazine
قد يهمك:
