فتح المحافظ الإلكترونية وتطور قطاع المدفوعات
نلقي نظرة على ظهور المحافظ الإلكترونية وفوائدها، بما في ذلك الراحة والأمان، واستكشاف التكنولوجيا التي تكمن وراءها
يستمر استخدام النقد في التقلص عبر المجتمع الحديث، حيث يُنظر إلى الأوراق النقدية والعملات المعدنية على أنها قديمة بشكل متزايد في عالم المدفوعات؛ في غضون ذلك، تزدهر المحافظ الرقمية – المعروفة أيضًا باسم المحافظ الإلكترونية.
المحافظ الإلكترونية هي في الأساس تطبيقات معاملات مالية يمكن تشغيلها من خلال الأجهزة المحمولة. يقومون بتخزين معلومات الدفع وكلمات المرور بشكل آمن، مما يسمح للمستخدمين بالدفع عبر هذه الأجهزة بدلاً من حمل بطاقات الدفع.
لا يمكن أن يكون إعداد واحد أبسط: يقوم المستخدم بتنزيل التطبيق؛ يُدخل بطاقة الائتمان أو بطاقة الخصم أو المعلومات المصرفية الخاصة بهم؛ ثم يستخدمون أجهزتهم كبوابة دفع بدون تلامس من خلال تقنية Tap-to-pay.
ابتكارات تقنية المحفظة الإلكترونية
وفقًا للتقارير، تم ربط أول محفظة إلكترونية – تم إنشاؤها منذ عام 1997 – بأول نظام دفع رقمي. أنشأت شركة Coca-Cola نظامًا للدفع يتيح إجراء المعاملات عبر الرسائل النصية، مما يسمح لهم بشراء المشروبات الغازية عبر هواتفهم المحمولة. كان هذا الحدث نقطة انطلاق للمحفظة الإلكترونية الحديثة، على الرغم من أن الأنظمة والحلول المستخدمة اليوم تعمل على مستويات متعددة، مثل الإنترنت ونقاط البيع.
الابتكارات الحالية التي تستخدمها الأجهزة المحمولة والمحافظ الرقمية هي:
- النقل الآمن المغناطيسي (MST): باستخدام نفس التقنية التي تم إنشاؤها بواسطة شريط البطاقة الممغنطة، تولد الأجهزة المحمولة المجال المشفر الذي يمثل نقطة البيع، والتي يمكن قراءتها بواسطة أجهزة الدفع الرقمية.
- أكواد الاستجابة السريعة: رموز الاستجابة السريعة هي أكواد مصفوفة تستخدم نظام المسح الضوئي للمحفظة لبدء الدفع.
- اتصال المجال القريب (NFC): تقنية تمكن جهازين ذكيين من التعامل مع المعلومات ومشاركتها عبر الإشارات الكهرومغناطيسية. يجب أن يكون كل جهاز على مسافة 4 سم تقريبًا من الآخر لتنفيذ المعاملة.
فوائد المحافظ الإلكترونية
في هذه المرحلة، يجب أن تكون فوائد استخدام المحافظ الإلكترونية واضحة إلى حد ما، ولكن مع عامل واحد محدد يفوق الباقي – ألا وهو الأمان. عندما يقوم العملاء بإدخال تفاصيل بطاقتهم عبر بوابة إلكترونية لشراء عنصر عبر الإنترنت، فهناك خطر يتمثل في كونه موقعًا غير آمن، وعملية احتيال لسرقة تفاصيل البطاقة ثم إفراغ الحسابات المصرفية.
تُمكِّن المحافظ الإلكترونية المستخدمين من تخزين مبلغ صغير من المال إلكترونيًا حتى إذا حاول المحتال سرقة التفاصيل، فلا يوجد خطر من نفاد الأموال من الحساب.
كما أنها سهلة الفتح وسهلة الاستخدام، حيث لا يتحمل العملاء مسؤولية إضافية عن حمل بطاقات الدفع. بالإضافة إلى ذلك، فهي مفيدة جدًا للمسافرين الدوليين، نظرًا لأنها غير مرتبطة بدولة أو موقع معين.
تعتبر المحافظ الإلكترونية في الأساس التطور الطبيعي لمساحة المدفوعات الرقمية. وفقًا لبراد هيئت، الرئيس التنفيذي لشركة phos – وهي شركة تكنولوجيا مالية مقرها المملكة المتحدة ومتخصصة في ابتكارات نقاط البيع (PoS) للتجار – فقد وفرت المدفوعات غير التلام سية طريقة سهلة ومريحة وآمنة لدفع ثمن البضائع في المتجر.
يقول: “مع ازدياد شعبية المدفوعات غير التلام سية، يجب على صناعة التمويل أن ترقى إلى مستوى التحدي المتمثل في ضمان تزويد التجار بحلول الدفع المناسبة لقبول المدفوعات بطريقة آمنة وفعالة وبسيطة.
“زادت المدفوعات غير التلام سية بنسبة 12٪ في عام 2020، مدفوعة من قبل المستهلكين الذين يتطلعون إلى التخفيف من استخدامهم للنقد لمنع انتشار COVID-19 والطلب على الراحة؛ أثبتت بساطة الدفع عن طريق البطاقات اللا تلامسيه أو المحفظة الإلكترونية أنها الخيار المفضل.
“على مدى السنوات الخمس المقبلة، سنرى توحيد خيارات الدفع الذي يحركه المستهلكون أصبح المعيار. مع البطاقات، أصبحت BNPL والبنوك المفتوحة والتشفير وبطاقات الولاء متاحة بشكل شائع في جميع قنوات المعاملات “.
يضيف هيئت: “يريد المستهلكون أن يكونوا قادرين على استخدام طرق الدفع المفضلة لديهم، ومن الضروري أن تكون الشركات مجهزة بالحلول المناسبة لتلبية هذه الاحتياجات المتزايدة.”
سوبر المحافظ الإلكترونية وجمع البيانات
إلى جانب التطبيقات الفائقة يأتي مفهوم المحفظة الإلكترونية الفائقة. لم تعد المحفظة الإلكترونية الفائقة مجرد مهر دفع واحد مثل سابقتها، فهي تقدم مجموعة من خدمات الدفع للمستخدم. ما يفعله أيضًا، على الرغم من ذلك، هو توفير الكثير من البيانات عن العملاء، مما يساعد ظاهريًا شركات التكنولوجيا المالية على إنشاء خدمات مخصصة لمستخدميها.
لديهم العديد من حالات استخدام الدفع الرقمي، بما في ذلك تخزين المعلومات الرئيسية للمركبات الكهربائية، وبطاقات العضوية، وبطاقات الهدايا، وتذاكر الأحداث، وتذاكر السفر، ورخصة القيادة الخاصة بالمستخدمين. وأكثر. كما يتم استخدام المحافظ الإلكترونية بشكل متزايد في تداول العملات المشفرة – حيث أتاح تقديمها للأشخاص استخدام طريقة واسعة من الخدمات المالية التي لم تكن متاحة لهم في السابق. بهذه الطريقة، ساعدت المحافظ الإلكترونية في زيادة الشمول المالي.
انطلق مفهوم المحفظة الإلكترونية للتطبيقات الفائقة في آسيا، على وجه الخصوص، حيث يكون عدد الأشخاص الذين ليس لديهم حسابات مصرفية مرتفعًا، لكن اعتماد الهاتف المحمول لا يزال أعلى. قال Deependra Shekhawat من OMG Indonesia مؤخرًا: “مع دمج الإندونيسيين للمحافظ الإلكترونية في حياتهم اليومية واستخدام نفس البيئة لعمليات الشراء والأغراض المختلفة، يصبح من السهل تتبع بصمتهم الرقمية.”
وفي الوقت نفسه، تشير يونيس تان من TSLA إلى أن التكرار المتزايد لاعتماد المحفظة الإلكترونية متجذر في الاعتقاد بأنها تقدم أسلوب حياة أكثر بريقًا. “بالنسبة للعديد من الشباب في آسيا، تمثل الخدمات المصرفية الافتراضية والمحافظ الإلكترونية الإثارة والطموح وبوابة لعيش حياة أكثر ثراءً.”
المحافظ الإلكترونية و CBDCs
مع تزايد تكامل السوق المالية العالمية وتنظيمها وعدم وجود حدود لها، نمت حالة المحافظ الإلكترونية. ستكون العملات الرقمية من الأصول الأساسية للمحافظ الإلكترونية عندما يبدأ تقديمها في جميع أنحاء العالم بشكل جدي.
الصين هي الرائدة في هذه التكنولوجيا. في أكتوبر من عام 2020، على سبيل المثال، بدأت الحكومة بالفعل في تجربة الليوان الرقمي الخاص بها، ومنحت 50 ألفًا من سكان منطقة لوهوا 200 يوان لكل منهم في محفظة رقمية لاختبار عملية المعاملات وعملتها الرقمية الجديدة. تم توزيع المحافظ الرقمية عبر I Shenzhen – وهو تطبيق للخدمات العامة blockchain تديره الحكومة.
كانت العملة الرقمية الصينية في طور الإعداد خلال السنوات الثماني الماضية؛ إنه متاح حاليًا للمستخدمين في 23 مدينة في جميع أنحاء الصين، مما يتيح لملايين المستخدمين الاشتراك من خلال عدد من البنوك التجارية.
مستقبل المحافظ الرقمية
يتوقع تقرير بحثي صادر عن CBS Insights أن اتجاه المحافظ الإلكترونية والتطبيقات الفائقة سيشهد زيادة في قيمة السوق، من 1 تريليون دولار أمريكي محافظ إلى 7 تريليونات دولار بحلول عام 2027.
تظهر العديد من الدراسات ذات السمعة الطيبة أنه بحلول عام 2024، سيستخدم ثلث سكان العالم المحافظ الرقمية. ليس ذلك فحسب، بل ستندمج هذه المحافظ الإلكترونية مع حركة التطبيقات الفائقة، في حين أن تطبيقات الدفع الحالية أحادية الوظيفة ستختفي في النهاية عندما يختار المستخدمون حلول المعاملات متعددة الوظائف.
المصدر: fintechmagazine
قد يهمك:
