لماذا التنوع مطلوب في فضاء BNPL كما يقول الرئيس التنفيذي لشركة Humm
PJ Byrne هو الرئيس التنفيذي لشركة Humm في المملكة المتحدة وأيرلندا، وهي شركة ناشئة جديدة في BNPL تقدم خدمات إقراض من مستويين للعملاء
PJ Byrne هو الرئيس التنفيذي لشركة Humm في المملكة المتحدة وأيرلندا – وهي شركة ناشئة جديدة في BNPL تمول العملاء على مستويين. أولاً، على العناصر التي تصل قيمتها إلى 1000 دولار، ثم للمشتريات الكبيرة التي تصل إلى 10000 دولار. تميز الشركة نفسها بعدم فرض فائدة على أقساط العميل. تتحقق الإيرادات من الرسوم الإدارية الشفافة والاشتراك الشهري في الخدمة.
أخبرنا عن دورك وكيف أصبحت مشاركًا في Humm
لقد عملت الآن لمدة ثماني سنوات، حيث أقود نموها هنا في الأسواق الأيرلندية والآن في المملكة المتحدة. نظرًا لأن Humm هي شركة أسترالية المولد، ذات انتشار عالمي، فأنا متحمس حقًا لتقديم ما تعلمناه من سوق الائتمان الأسترالي إلى المملكة المتحدة. أنا متحمس بشكل خاص لضمان خيارات شفافة وعادلة للمستهلكين للاختيار من بينها. يشهد قطاع FinTech في المملكة المتحدة ازدهارًا، ولكن لا تزال هناك أجزاء من السوق لم تلبي توقعات المستهلك اليوم، لذا فهو وقت ممتع حقًا لدخول مجال التمويل الاستهلاكي في المملكة المتحدة.
كيف تحدد سوق الإقراض الحالي من حيث العاملين في مجال التكنولوجيا المالية؟
طوال الوباء، جلب الابتكار في قطاع التكنولوجيا المالية فوائد حقيقية للمستهلكين حيث أصبح الناس يعتمدون بشكل متزايد على الخدمات المالية القائمة على الإنترنت. مع أزمة تكلفة المعيشة التي تضرب الأسر في جميع أنحاء البلاد، أعتقد أننا سنبدأ في رؤية تحول مماثل في سلوك المستهلك، حيث يتطلع الناس إلى سوق الائتمان الاستهلاكي للمساعدة في تخفيف بعض هذا الضغط على الإنفاق.
في الوقت الحالي، يتم تلبية حاجة المستهلك هذه من خلال سوق مزدحم غير قادر على المنافسة مع مزودي BNPL غير المنظمين من جهة وخيارات الائتمان عالية الفائدة غير المرنة من جهة أخرى. في الوقت الحالي، يبدو أنه في الوقت الذي يوجد فيه ابتكار مستمر، فإنه لا يزال لا يقدم على نطاق واسع من الخيارات، لا سيما حيث يجب تنظيم الشركة – وهذا هو ما نحتاجه بالفعل لتغيير سوق الائتمان الاستهلاكي.
يعتقد العديد من الخبراء أن الارتفاع في BNPL هو كارثة ديون تنتظر الحدوث. هل هذا شيء توافق / لا توافق عليه؟
إن صعود قطاع BNPL هو دليل على طلب المستهلك الحقيقي لخيارات ائتمانية أكثر مرونة. ومع ذلك، ليس هناك شك في أن قطاع BNPL يحتاج إلى تنظيم فعال وبذل المزيد لإثبات ما يفعله لحماية المستهلكين – فحوصات الائتمان الصعبة، على سبيل المثال، يجب أن تكون ضرورية لأي شخص يرغب في الحصول على ائتمان BNPL لضمان الشفافية وتمكين الفعالية التحقق من القدرة على تحمل التكاليف.
من غير المحتمل أن يؤدي اقتراض مستهلك واحد بقيمة 60 جنيهًا إسترلينيًا من مزود واحد إلى ضرر كبير، ولكن من الممكن أيضًا أن يكون لدى المستهلك حدود ائتمان متعددة بقيمة 500 جنيه إسترليني في مختلف مقدمي الخدمات وألا يتم الإبلاغ عن ذلك. في هام، كنا نعمل عن كثب مع الحكومة والجهة التنظيمية لتحديد أفضل الممارسات التي قد تبدو عندما يتعلق الأمر بحماية المستهلك. من الواضح أن القطاع لديه الكثير ليقدمه إذا كان قادرًا على معالجة بعض هذه المشكلات، لكنه سيكون بعيدًا عن الإصلاح بين عشية وضحاها.
لماذا المنافسة الأوسع نطاقا مطلوبة في مجال الائتمان – وليس مجرد شركة BNPL أخرى تستهدف نفس التجار؟
يشبه سوق الائتمان أي سوق آخر من حيث أنه كلما كان هناك المزيد من الخيارات للمستهلكين، بشكل عام، كانت نتائج المستهلك أفضل. لذلك نحن بحاجة إلى مجموعة من خيارات الائتمان المرنة للمستهلكين مما يعني أنه يمكن للأشخاص اختيار ما يناسبهم في مراحل مختلفة من حياتهم. نحن نعلم على سبيل المثال، أن الاحتياجات الائتمانية لشخص يبلغ من العمر 25 عامًا مقابل 40 عامًا مختلفة تمامًا – ولكن في الوقت الحالي، من المحتمل أن يتحول كلاهما إلى قرض عالي الفائدة أو بطاقة ائتمان. إذا كان للسوق مجموعة واسعة من الخيارات، يمكن للمستهلكين اتخاذ قرار مستنير بشأن الخيار المناسب لهم، على أساس كل حالة على حدة.
لماذا يستهدف همهم سوق شراء التذاكر الكبيرة؟
نريد أن نكون قادرين على دعم عملائنا في عمليات الشراء الكبيرة – مثل تجديد المطبخ والرسوم القانونية والمؤهلات المهنية وأعمال طب الأسنان على سبيل المثال. نحن نعلم أن هذه بعض الحالات الأكثر شيوعًا حيث يعتمد المستهلكون على الائتمان، ولكن في الوقت الحالي لا يمكنهم اللجوء إلا إلى القروض ذات الفائدة المرتفعة أو خطط السداد التي لا معنى لها من الناحية المالية. الآن بعد أن حصلنا على موافقة FCA لإقراض ما يصل إلى 30000 جنيه إسترليني لهذا النوع من المشتريات، نعتقد أن هذا هو المكان الذي يمكننا فيه إحداث فرق حقيقي.
أخبرنا كيف يحمي الهم العملاء
تعتبر حماية العملاء في صميم أعمالنا ونعتقد أننا نضع معايير الصناعة لما يجب أن يبدو عليه هذا. على سبيل المثال، نحن نؤمن بشدة بالتأكد من أن عملية التقديم لدينا شفافة وشاملة بشكل لا يصدق، لذلك يمكننا أن نكون على يقين من أننا نقرض فقط الأشخاص الذين يمكنهم تحمل تكاليفها. وهذا يعني إجراء فحوصات ائتمانية صارمة على كل متقدم، بالإضافة إلى فحص صارم للقدرة على تحمل التكاليف.
نظرًا لظهور تطبيقات الائتمان الاحتيالية، فإننا نتأكد أيضًا من استخدامنا لأحدث أدوات إدارة الاحتيال مثل التحقق من الهوية الرقمية حتى نعرف أن الشخص الذي يتقدم بطلب للحصول على قرض هو من يقولون.
ما هي الأسواق الجديدة التي تستكشفها – وما الجديد في الأفق؟
تعتبر الموافقة على FCA لحظة فاصلة حقيقية بالنسبة لنا لأنها تفتح الكثير من الأبواب فيما يتعلق بتجار التجزئة وشركاء التجارة الإلكترونية الذين يمكننا العمل معهم وهو أمر مثير حقًا. ينصب التركيز الكبير لعروض Humm’s UK خلال الأشهر القليلة القادمة على بناء شراكات في القطاعات التي نعلم أن هناك طلبًا عليها من المستهلكين للحصول على ائتمان مسؤول منخفض الفائدة – طب الأسنان والسيارات والرعاية الصحية وتجديد المنازل – وكلها لا تُقدم بشكل جيد عندما يتم ذلك يأتي إلى خيارات الائتمان التي تركز على المستهلك.
لدينا بالفعل منتجان غير منظمين في المملكة المتحدة يسمحان للعملاء باقتراض ما يصل إلى 3000 جنيه إسترليني، لكن لا يمكنني الانتظار لمعرفة ما يمكننا القيام به في سوق الشراء الكبير.
المصدر: fintechmagazine
قد يهمك:
