لماذا أصبحت ادفع الآن اشترِ لاحقًا أكثر منطقية من أي وقت مضى
يناقش Günther Vogelpoel ، الرئيس التنفيذي لشركة Recharge.com، تأثير التضخم العالمي وأزمة تكلفة المعيشة على العميل فيما يتعلق بخدمات PNBL
بينما كان يُعرف تاريخياً بالشكل المناسب للائتمان، فإن الشراء الآن والدفع لاحقًا (BNPL) لم يدخل فقط في الاتجاه السائد بل انتشر بشكل كبير خلال الوباء. لدى Klarna الآن 16 مليون مستخدم في المملكة المتحدة، وتضاعف سوق BNPL أكثر من ثلاثة أضعاف خلال عام 2020. في الولايات المتحدة الأمريكية، يستخدم 36٪ من مستهلكي الجيل Z خدمات BNPL، بينما في بعض البلدان الأوروبية، تتمتع خدمات BNPL بحصة سوقية تزيد بنحو عشرة أضعاف عن طرق الدفع العالمية الأخرى للتجارة الإلكترونية.
من المتوقع أن يصل إجمالي عدد معاملات التجارة الإلكترونية BNPL إلى 680 مليار دولار في السنوات القليلة المقبلة. لقد جاء هذا النمو الهائل وغير المنظم مع مخاوف جديدة وأسئلة أخلاقية حول ما إذا كان انتشار مثل هذه الخدمات يساعد أو يضر بالحياة المالية للمستهلكين – والآن، درجاتهم الائتمانية.
أصبحت هذه المناقشات أكثر إلحاحًا، حيث ستبدأ Klarna ، اعتبارًا من بداية شهر يونيو، في مشاركة البيانات حول ما إذا كان المقيمون في المملكة المتحدة قد دفعوا قرض التقسيط على الفور أم لا لوكالات الائتمان المرجعية (CRAs) TransUnion و Experian. في حين أن درجات الائتمان الاستهلاكي في المملكة المتحدة لن تتأثر حتى مزيد من التحديثات لآليات تسجيل CRAs ، فمن المحتمل أن يحدث هذا في وقت لاحق من هذا العام.
يمكن أن يعمل هذا التطور الجديد ضد المستهلكين إذا تخلفوا عن سداد مدفعاتهم، والكثير منهم يفعلون ذلك بالضبط. تتطور بعض العادات المالية السلبية، حيث أظهرت إحدى الدراسات أن 34٪ من مستخدمي BNPL أبلغوا عن فقدان واحد أو أكثر من عمليات السداد، مما سيضر بلا شك درجات الائتمان في المستقبل.
عشرات الائتمان وتكلفة أزمة المعيشة
تعد درجات الائتمان أمرًا بالغ الأهمية عند إجراء عمليات شراء كبيرة مثل منزل أو سيارة نظرًا لأن درجة الائتمان المرتفعة يمكن أن تسهل الحصول على أفضل أسعار الفائدة. أولئك الذين حصلوا على أفضل الدرجات الائتمانية يؤمنون عادةً أقل معدلات الفائدة المتاحة. في حين أن الاختلاف في السعر قد يبدو ضئيلًا عند القيمة الاسمية، إلا أنه يمكن أن يضيف ما يصل إلى مدخرات كبيرة بمرور الوقت.
كل هذا أكثر أهمية خلال أزمة تكلفة المعيشة في الوقت الحالي، مع ارتفاع تكاليف التضخم والزيادات الضريبية المخطط لها، مما سيجعل من الصعب على الناس سداد المدفوعات. جوهر الأمر هو أن خدمات BNPL يمكن الوصول إليها بشكل مفرط، ويتم الترويج لها بشكل كبير، وهي طريقة سهلة وخطيرة للناس لبدء الانزلاق إلى الديون. لا يتطلب الأمر سوى نقرتين لإدخال اتفاقية ائتمان لا يستغرق الكثير من المستخدمين الوقت الكافي لفهمها بالكامل.
تميل فترات السداد إلى أن تكون أسرع بكثير من بطاقة الائتمان، وعادة ما تكون حوالي ستة أسابيع. في حالة عدم سداد المدفوعات، يمكن أن يترتب على ذلك رسوم، والتي يمكن أن تتراكم بمرور الوقت وتتراكم حتى تدخل وكالات تحصيل الديون. في العام الماضي، رآكم المتسوقون في المملكة المتحدة أكثر من 4.1 مليار جنيه إسترليني من الديون المستحقة بسبب BNPL. علاوة على ذلك، قام ما يقرب من 7.7 مليون بريطاني بتكوين أرصدة “كبيرة” مستحقة مع شركات BNPL بمتوسط دين يبلغ 538 جنيهًا إسترلينيًا لكل مستخدم.
خدمات الميزانية والخدمات منخفضة الفائدة للعملاء
لم تكن الموازنة ومحو الأمية المالية أكثر أهمية من أي وقت مضى، إلى جانب اتجاه الدفع الآن والشراء لاحقًا (PNBL). هذا هو بالضبط ما يبدو: هناك مدفوعات مسبقة الدفع حتى يتمكن المستهلكون من شراء منتج أو أصل في المستقبل. يزيد PNBL مقدار سيطرة الأشخاص على إدارة أموالهم ويعطي رؤية مالية أكبر بكثير من خلال الإشارة بالضبط إلى مقدار ما يكسبونه وينفقونه كل شهر.
في حين أن خدمات PNBL لا تحصل على الكثير من وقت البث مثل BNPL، فمن المحتمل أنه نهج معقول (وأقل إثارة للجدل) لإدارة الأموال الشخصية. وهذا يعني أن العملاء يعملون في واقع الأمر فيما يتعلق بالمبلغ الذي يمكنهم دفعه بدلاً من واقع بديل ساحر للائتمان الخيالي اللامتناهي. في نهاية المطاف، يساعدهم في بناء أساس أكثر صلابة لأنفسهم ولنتائجهم الائتمانية في العقود القادمة.
المصدر: fintechmagazine
قد يهمك:
